Банкрот Фото: АиФ/ Екатерина Галузина
Раньше банкротами могли объявить себя юридические лица. С 1 октября 2015 года это могут делать индивидуальные предприниматели и обычные граждане.
Начать процедуру банкротства может любой гражданин, который задолжал официальным организациям (и это документально подтверждено договором) более 500 тысяч рублей и не платят по кредиту более трёх месяцев. Инициировать процедуру признания банкротом могут также и кредиторы (например, банк, выдавший кредит) и даже налоговая служба. В любом случае, первый шаг - подача заявления в суд о признании банкротом. Процедура банкротства может осуществляться не чаще раз в пять лет.
Заявление о банкротстве может быть подано и при меньшей сумме долга. Но дело по нему будет открыто, только если долг по сумме окажется больше стоимости имущества, принадлежащего гражданину.
До признания человека банкротом может произойти три варианта разрешения проблемы.А. Рассрочка долгов (реструктуризация) предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Например, гражданин взял у банка кредит и по той или иной причине не выплачивает его согласно установленному банком графику. При рассрочке банк примет во внимание возможности должника и исходя из этого составит новый график выплат. Если, конечно, должник готов выплачивать этот кредит, просто при других условиях. Размер эти выплат утверждают на собрании кредиторов. Процедура рассрочки проводится, если должник имеет постоянный источник дохода (например, стабильную официальную зарплату) и не имеет непогашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики. Максимальный срок выплаты долгов после признания банкротом и рассрочки - 3 года. До предоставления рассрочки гражданин или индивидуальный предприниматель банкротом не признается. Если человек и по новым условиям не сможет выплатить кредит, тогда он признается банкротом, а его имущество направляется на погашение долга.
Б. Конфискация имущества. Проводится в случае если банк выдал кредит заемщику под залог имущества. Это имущество распродается на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Правда, конфисковать могут далеко не всё (см. пункт 3).
В. Мировое соглашение. Оно может быть заключено, если должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом и уверены в том, что договоренность будет выполнена. Мировое соглашение заключают друг с другом обе стороны.
Финансовый управляющий получает все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные без участия управляющего, признаются недействительными. Размер вознаграждения финансового управляющего составляет 10 тыс. рублей плюс 2% процента от размера удовлетворенных требований кредиторов (эта часть вознаграждения уплачивается управляющему после завершения пересмотра условий по выплате долга). Выплатить эту сумму должен будет банкрот.
У должника никто не сможет забрать последнее имущество или лишить его единственного жильяВ случае банкротства гражданин или индивидуальный предприниматель может погасить свои долги за счёт драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов. При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято:
Закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика. Поэтому должники не смогут переоформить имущество на третьих лиц. По итогам совещания в администрации президента 15 июня вступление в силу закона о банкротстве физлиц будет перенесено с 1 июля на 1 октября 2015 года. Причина — неготовность арбитражных судов.
Эта часть предусмотрена для того, чтобы не допустить потока псевдобанкротов», если люди будут пытаться избежать законных выплат.
За сокрытие имеющегося имущества, а также преднамеренное банкротство грозит уголовная ответственность - до 6 лет лишения свободы. Соответствующие поправки в Уголовный кодекс РФ вступают в силу с 1 июля 2015 года.
Если гражданин признан банкротом, то в течение следующих пяти лет он не вправе заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства.
«Прибегать к банкротству гражданам РФ можно только в самых крайних случаях. Тогда, когда исправить свою жизненную ситуацию в сравнительно короткий срок невозможно: вы потеряли работу из-за физических увечий или у вас сгорел дом, или квартиру уже отсудили, или у вас только что был развод с агрессивным разделом имущества… Иначе говоря, вы лишились регулярного дохода и получили дополнительные расходы. Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны. С поиском работы тоже будут проблемы - банкроту нельзя занимать управленческие позиции. Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории. В течение пяти лет невозможно будет даже просто обратиться за займом, но и по истечении этого срока ни один банк, скорее всего, кредит не выдаст. А имущество банкрота будет выставлено на торги», заявил АиФ.ru председатель Арбитражного третейского суда г. Москвы Алексей Кравцов.
Кроме этого, после признания банкротом физические лица не смогут в течение 3 лет занимать управляющие должности в компаниях.
Также, лицо, признанное банкротом, до даты прекращении производства по делу о банкротстве не может выезжать за границу.
Даже если сразу после объявления банкротом человек накопил множество новых долгов, объявить себя банкротом еще раз он сможет только через 5 лет.
За первый год действия законодательной нормы о банкротстве физических лиц 84% должников стали банкротами, не выплатив кредиторам ни копейки – такие данные указаны в отчете арбитражных управляющих, опубликованном на Федресурсе. Возможно, поэтому процедура признания финансовой состоятельности граждан столь популярна. Однако доступна она далеко не всем. О том, что такое банкротство физлица, каковы его особенности и почему только каждый пятнадцатый потенциальный банкрот пишет заявление в арбитражный суд, как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги поговорим в этой статье.
Банкротство физического лица – это когда человек не может вернуть долг или не способен оплачивать регулярные платежи (например, по кредиту), в результате чего он может быть признан арбитражным судом финансово несостоятельным.
Такая возможность в законодательстве появилась относительно недавно – в конце 2015 года, когда были внесены поправки в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве). За последующие два года банкротами признаны около 40 тысяч человек, а количество потенциально несостоятельных граждан аналитики Объединенного кредитного бюро в 2017 году оценили в 660 тысяч человек.
Более полное объяснение термина Банкротство читайте в этой статье: – там описаны все варианты банкротства, в том числе банкротство физлица, юрлица, предприятия, а также даны советы и рекомендации как применять знания о банкротстве в жизни.
Физическому лицу Закон о банкротстве дает возможность полностью списать долги с которыми он не в силах рассчитаться.
При личном банкротстве после завершения всех необходимых действий и издания арбитражным судом Постановления о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата задолженности: она списывается, даже если не выплачена полностью.
Однако, это не значит, что с помощью этого Закона вы теперь можете легко избавиться от всех своих кредитов. Процедура банкротства имеет серьезные последствия.
Займодатели в результате процедуры банкротства должника теоретически могут хотя бы частично вернуть свои или другое имущество, данное в долг. Большой плюс в том, что кредиторам не нужно выбивать задолженность самим или продавать ее задешево . Суд берет выполнение этой задачи на себя, вводя в отношении должника те или иные процедуры. Минус в том, что подавляющее большинство должников ничего за душой не имеет, и списывать приходится всё.
В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть запущена процедура банкротства физлица.
1 Сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.
В эту цифру могут входить кредиты и займы, проценты по ним, а также прочие виды долгов перед юридическими и физическими лицами. Обратим внимание на то, что 500 тысяч – это общая сумма задолженности у всех кредиторов.
2 Просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему – 3 месяца и более.
Если деньги брались в долг у банка, они автоматически учитываются в перечне задолженностей. Если кредитор давал взаймы в частном порядке, необходимо решение суда с признанием этого долга.
3 Невозможность выплатить долг в дальнейшем.
В судебной процедуре этот пункт называется «доказательство неплатежеспособности физлица». В перечень необходимых критериев для такого доказательства входят следующие:
Закон предусматривает три варианта:
1 Кредитор . Чаще всего этот вариант реализуется, если у должника есть имущество, и кредитор всерьез надеется быстро вернуть свои деньги.
2 Федеральная налоговая служба. Процедуру банкротства налоговики инициируют, если задолженность гражданина по налоговым платежам в совокупности превышает 500 тысяч рублей.
3 Сам гражданин. Инициировать процедуру банкротства он обязан не позднее месяца с того момента, когда появились признаки, описанные в предыдущей главе. Имейте в виду: при просрочке суд заявление примет, но выпишет штраф от 1000 до 3000 рублей.
Физлицо вправе подать заявление и тогда, когда долг меньше 500 000 рублей, но уже понятно, что выполнять обязательства не получится.
Для примера возьмем ситуацию, когда инициатором банкротства выступает сам должник. Подавляющее большинство процедур сейчас начинаются именно так.
У инициатора банкротства физлица есть право обратиться в любую аккредитованную СРО, которая сама назначит управляющего из своего состава. Сразу отметим, что если должник не имеет внушительного объема имущества (с продажи которого финуправляющий получает 7%), найти специалиста для ведения дела будет нелегко.
Если все управляющие из одной СРО отказывают должнику (а такое случается), суд предлагает заявителю обратиться в другую СРО. Если в течение трех месяцев финуправляющий не найден, заявление возвращается должнику. В СРО это понимают и обычно предлагают потенциальному банкроту «договориться» за определенную сумму, уплачиваемую финуправляющему помимо официальной ставки.
Заявление можно составить самостоятельно или воспользоваться готовым бланком.
В обоих случаях в нем должны быть следующие сведения:
Пакет документов можно собирать самостоятельно, а можно поручить это дело какой-либо юрфирме, специализирующейся на банкротствах. Во втором случае придется оформить нотариальную доверенность и заплатить фирме за услуги (расценки читайте ниже в соответствующем разделе).
Вот какие документы необходимы для подачи в арбитражный суд по делу о банкротстве физлица:
Также в пакет могут входить и другие документы, подтверждающие аргументы заявителя о необходимости признать гражданина банкротом.
При рассмотрении заявления в арбитражном суде может быть три варианта решения.
1 Заявление признается необоснованным после проверки изложенной в нем информации.
Произойти это может по следующим причинам:
2 Заявление оставляется без рассмотрения.
Здесь причина только одна: другой субъект взаимоотношений должника и кредитора уже подал в суд заявление с просьбой признать физлицо банкротом.
3 Суд признаёт заявление обоснованным.
В дальнейшем всю информацию о событиях, происходящих с должником, финансовый управляющий заносит в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (http://bankrot.fedresurs.ru). Там потенциальные работодатели могут проверять кандидатов на различные должности (граждане-банкроты не вправе управлять организациями в течение трех лет), контрагенты – оценивать надежность ИП и так далее: доступ к сведениям о банкротах есть у всех желающих. Здесь же публикуются все документы по делам о банкротствах.
После признания заявления обоснованным суд назначает финансового управляющего, предложенного той СРО, которую указал в своем заявлении инициатор банкротства.
Реструктуризация – это попытка восстановления платежеспособности физлица. Стадия, на которой еще возможно избежать банкротства и есть вероятность вернуть долги кредиторам. Предполагается, что последние устанавливают более лояльный режим погашения задолженности, а гражданин выплачивает долги в зависимости от уровня своих доходов в соответствии с утвержденным арбитражным судом планом.
Решение о реструктуризации долга потенциального банкрота суд выносит:
Учитывая, что закон разрешает банкротство физлиц только с октября 2015 года, последние два пункта – это, скорее, взгляд в будущее, пока что под них не подпадает никто. Если к вам не относятся и прочие пункты, смело переходите к следующему шагу, поскольку суд не утвердит вам реструктуризацию, а сразу отправит на торги.
В большинстве случаев реструктуризация происходит формально, поскольку желания всерьез заниматься постепенным вытаскиванием должника из финансовой ямы обычно нет ни у него самого (ему бы побыстрее избавиться от долгов), ни тем более у финансового управляющего. Процедура эта имеет смысл, прежде всего, если для должника важны сделки, совершенные недавно, и отменять их ему нежелательно.
К слову, рассказы о том, что при банкротстве отменяются все сделки за три предыдущих года, – не более чем миф. После проверки состояния дел должника финуправляющий вправе рекомендовать суду отменить только сомнительные сделки:
Прочие сделки остаются в силе. Кредиторы могут оспорить их через суд.
Как указывается в статье 213.11 Закона о несостоятельности (банкротстве), принятие судом решения о реструктуризации задолженности влечет за собой следующие последствия:
Также на гражданина накладываются различные ограничения по экономической деятельности. Нельзя покупать или продавать имущество ценой более 50 000 рублей. Нельзя брать кредиты и займы, равно как и самому давать взаймы. Нельзя быть поручителем по чужим кредитам. Запрещается передача имущества в залог, внесение в качестве оплаты уставного капитала. Кроме того, запрещены и любые безвозмездные сделки – подарить кому-то свою вторую квартиру, чтобы спасти ее от принудительной продажи в счет долга, вы не сможете.
Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о начале реструктуризации на Федресурсе и в газете «Коммерсант». Кроме того, управляющий должен за 15 дней со дня суда письменно уведомить всех известных ему (указанных в заявлении на банкротство) кредиторов о признании этого заявления обоснованным.
Пока идет процедура, все сделки, которые должник собирается совершить, должны согласовываться с финуправляющим. Исключение могут составлять мелкобытовые приобретения и продажи. За совершение самовольных сделок гражданина могут привлечь к ответственности за неправомерные действия при банкротстве (ст.14.13 КоАП РФ). Обычно такие демарши физлица заканчиваются судебным отказом в процедуре банкротства.
Основной документ данного этапа банкротства – план реструктуризации задолженности. Составить его проект в течение 10 дней с даты закрытия реестра кредиторов – обязанность инициатора процедуры (как мы помним, это может быть кредитор, налоговый орган или сам должник). В проекте плана должны быть указаны:
Проект предоставляется управляющему, кредиторам, в ФНС и должнику. Затем этот документ становится предметом рассмотрения на первом собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий спустя 20 дней после направления кредиторам проекта плана реструктуризации.
Собрание может проводиться как в виде очной встречи, так и заочно. Во втором случае вместе с планом реструктуризации управляющий направляет кредиторам бюллетени для заочного голосования.
Собрание кредиторов может одобрить план реструктуризации либо отказать в одобрении. Решение принимается большинством голосов лиц, включенных в реестр кредиторов, и представителей уполномоченного органа (налоговой инспекции).
Документ передается финуправляющим в арбитражный суд. Тот утверждает план, если посчитает, что:
Продолжительность действия плана может составлять до трех лет (если первоначально этот срок был меньшим, но дела у должника пошли неплохо, суд может продлить реструктуризацию до всё тех же трех лет). Обычно всё становится ясно уже через несколько месяцев.
За 30 дней до завершения срока реструктуризации финуправляющий должен подготовить отчет о результатах исполнения плана. При исполнении плана суд объявляет процедуру завершенной. Если план не исполнен, кредиторы вправе обратиться в суд и потребовать отмены реструктуризации и введения процедуры реализации имущества должника.
В этом случае арбитражный суд имеет два варианта действий:
1 Признать физлицо банкротом и перейти к процедуре распродажи его имущества;
2 Несмотря на решение собрания кредиторов, утвердить план (эта мера применяется, если реструктуризация, по мнению суда, позволит выручить более существенные деньги, нежели немедленная распродажа имущества должника, и если выручка может составить более 50% от задолженности).
На эту стадию должник может попасть двумя путями:
1 Если арбитражный суд отклонил план реструктуризации долгов из-за его нереалистичности либо удовлетворил ходатайство инициатора банкротства о немедленном переходе к распродаже имущества, поскольку у физлица нет доходов для постепенного погашения задолженности.
2 Если план реструктуризации был реализован, но не дал эффекта.
Началом процедуры становится решение суда об объявлении должника банкротом и распродаже его имущества с торгов.
Всю процедуру реализации имущества ведет финансовый управляющий, должник практически бесправен (он может только заявлять в суд о своем несогласии с принимаемыми мерами). Финуправляющий сам распоряжается средствами банкрота, ценными бумагами, долями в ООО, открывает и закрывает счета и так далее.
В течение суток с момента принятия решения об объявлении должника банкротом последний должен сдать финуправляющему все свои банковские карты.
Также суд может ограничить должнику право выезда за пределы страны до завершения производства по делу о банкротстве.
В качестве финуправляющего может выступать тот же, что был на стадии реструктуризации, либо другое лицо, если кандидатуру прежнего отклонило собрание кредиторов.
Провести торги имуществом банкрота необходимо в течение полугода. Срок может быть увеличен, если об этом ходатайствуют кредиторы или ФНС. По общему правилу, в конкурсную массу должно войти всё имущество должника. Но есть несколько исключений.
Не может быть выставлено на торги следующее имущество должника:
После формирования конкурсной массы финуправляющий заказывает ее оценку, привлекая независимых оценщиков. Затем ходатайствует в суд о реализации конкретного имущества с торгов. Получив разрешение, подает объявление в «Коммерсант» и на Федресурс о проведении торгов по банкротству. Аукционы проводятся в Интернете на специальных сайтах – электронных торговых площадках. Схема этих торгов описана в статье , она одинакова для продажи имущества как физлиц, так и юрлиц.
Виды и этапы торгов по банкротству. Торги по банкротству. Аукционы по банкротству
Торги проходят в 3 этапа:
1 Аукцион, в котором побеждает предложивший наибольшую цену по сравнению со стартовой.
2 Если заявок не поступило, начальную стоимость снижают на 10% и вновь объявляют аукцион «на повышение».
3 Если и второй этап не вызвал интереса к имуществу должника, оно распродается путем публичного предложения: аукцион идет «на понижение», а побеждает в нем тот, кто быстрее других предложит лучшую цену на одном из шагов аукциона.
Непроданное имущество возвращают банкроту. Вырученные средства передаются кредиторам.
Закон предусматривает очередность выплат средств, вырученных от продажи имущества банкрота.
Если в числе имущества были объекты, находящиеся в залоге у банка (например, кредитный автомобиль), то после их продажи залогодержателю отправляется только 80% вырученных за них денег. 10% идет на погашение долгов кредиторам первой и второй очереди (если, конечно, их не удалось погасить за счет другого имущества). Оставшиеся 10% идут на оплату работы финуправляющего и судебных расходов.
Если имущество распродано, но вырученных средств не хватило, суд освобождает физлицо от дальнейших обязательств перед кредиторами. Впрочем, бывают и исключения.
Гражданину не спишут долги, если:
Кроме того, даже после банкротства физлицу могут предъявить претензии по компенсации морального вреда, алиментам, зарплате и прочим требованиям, неразрывно связанным с личностью должника.
Помимо классических схем банкротства физического лица, законодательством предусмотрены и несколько специальных вариантов развития ситуации с финансово несостоятельными гражданами.
1 Мировое соглашение
Когда кредиторы чувствуют, что лучше с гражданина получить хоть что-то, нежели ждать, пока его имущество распродадут за копейки (и львиная доля уйдет в оплату финуправляющего и судебных издержек), они инициируют мировое соглашение.
Еще один вариант – появляется третье лицо, готовое оплатить долги физлица.
В случае согласия должника финуправляющий составляет текст соглашения и представляет его в суд. Там же рассматриваются и разногласия между управляющим, должником и кредиторами по поводу такого соглашения (если они есть).
В документе прописываются условия, на которых кредиторы согласны снизить свои требования (или принять оплату от третьего лица), а гражданин – выполнить их. Соглашение распространяется на все долги из составленного реестра.
Если арбитражный суд утверждает мировое соглашение, немедленно отменяется действие плана реструктуризации долгов и прекращаются полномочия финуправляющего. Дальше гражданин действует самостоятельно: погашает долги, выполняет другие пункты соглашения. При этом стадия мирового соглашения должна быть оплачена управляющему в полном объеме (25 000 рублей). При нарушении условий соглашения процедура банкротства возобновляется.
2 Банкротство физических лиц без имущества
Если у должника нет ни денег на погашение задолженности, ни имущества для продажи (например, все купленные авто изначально записывались на любимую тёщу), то он все равно может стать банкротом на общих основаниях (определение Верховного суда от 23.01.2017 по делу о банкротстве №А70-14095/2015).
Используется сокращенная процедура: по ходатайству должника в арбитражный суд при подаче заявления о банкротстве вводится процедура реализации имущества. А поскольку такового не существует, не тратится время ни на опись, ни на оценку, ни на организацию торгов. Условий для сокращенной процедуры три (в наличии должно быть хотя бы одно из них):
Поскольку имущество отсутствует, финуправляющий обращается в арбитражный суд с ходатайством о завершении дела о банкротстве. Если суд согласен, долги списываются. Но имейте в виду: к «безымущественным» банкротам внимание у судебных органов повышенное, поскольку большая часть фиктивных банкротств совершается именно лицами, у которых за душой якобы ничего нет.
3 Банкротство умершего гражданина
Если гражданин умер, а после него остались существенные долги, списать их в рамках процедуры банкротства можно, используя статью 223.1 Закона о несостоятельности (банкротстве). То же самое касается смерти человека уже в процессе личного банкротства.
В обоих случаях все права и обязанности ушедшего из жизни физлица переходят сначала к нотариусу, а потом к наследникам, которые и становятся субъектом по делу о банкротстве.
Наследник может выполнять возложенные на него судом обязанности (например, предоставлять финуправляющему банковские карты умершего) только после вступления в наследство. В число кредиторов первой очереди добавляются организации, понесшие расходы на погребение умершего.
Когда реализация имущества в любом из вышеуказанных вариантов завершена, суд выносит решение о завершении процедуры банкротства. Должник-наследник выходит из нее без долгов, но с последствиями.
Чтобы у граждан не создавалось ощущения, что они могут набрать кредитов, обанкротиться, а затем снова провернуть ту же операцию, статья 213.30 Закона о банкротстве накладывает следующие ограничения:
Завершить дело о банкротстве суд должен в течение 7 месяцев со дня обращения инициатора банкротства. В сложных случаях этот срок может быть продлен до 10 месяцев . Если в рамках дела есть обособленный спор должника с одним из кредиторов, разрешается увеличить срок процедуры еще на 6 месяцев . Если вводилась процедура реструктуризации, и она оказалась не провальной, то вынесение решения судом может растянуться и на несколько лет.
Одним из главных сдерживающих факторов для банкротства для многих граждан является его высокая стоимость. Государство с 1 января 2017 года снизило госпошлину с 6000 до 300 рублей, однако прочие расходы остались на прежнем уровне. Рассмотрим их по порядку.
1 Госпошлина и обязательный депозит – 25300 рублей.
В эту сумму, помимо уже упоминавшегося обязательного платежа за подачу заявления в суд, входят средства, которые должнику необходимо заплатить финансовому управляющему за первую часть процедуры банкротства.
Установлен данный порядок, потому что первая часть, будь то реструктуризация или сразу продажа имущества, может оказаться и последней. Соответственно, должник обязан гарантировать ее оплату.
По решению суда (при наличии ходатайства от инициатора банкротства) сумма депозита может выплачиваться в рассрочку – например, в два приема. Кроме того, можно отсрочить уплату до первого судебного заседания. Госпошлину требуется платить сразу в любом случае.
Всего, как мы помним, может быть три варианта процедур:
Проведение каждой из этих процедур стоит 25 000 рублей (пункт 3 статьи 20.6 Федерального Закона № 127-ФЗ «О банкротстве»). Поскольку банкрот уже внес эту сумму в качестве депозита, ее направят на оплату первой стадии.
Здесь стоит обратить внимание на необходимость грамотной подачи документов в суд. Если не было ходатайства о немедленной распродаже имущества, автоматически запускается стадия реструктуризации долгов. И платить должнику придется не 25 000, а все 50 000, поскольку в большинстве случаев реструктуризация задолженности невозможна, а процедура проводится лишь формально.
Помимо фиксированной суммы финансовому управляющему полагается 7% от стоимости возвращенных им долгов. Деньги берутся из стоимости проданного с торгов имущества. То есть если задолженность составляет 600 000 рублей, то при распродаже имущества и полном погашении долгов гонорар управляющего составит 25 000 + 42 000 (7% от 600 т.р.) рублей.
2 Обязательные расходы на информирование о банкротстве физлица – от 14000 рублей
Чтобы процедура банкротства прошла в соответствии с законом, необходимо опубликовать информацию об этом в официальном печатном публикаторе сведений о банкротстве – газете «КоммерсантЪ».
Стоимость зависит от количества публикаций. Если банкрот подал ходатайство о продаже имущества, то публикация будет одна. Если же распродаже с торгов предшествует процедура реструктуризации долга, то объявление придется печатать два раза – по одному на каждой стадии.
Стоимость публикации зависит от ее объема. В 2017 году стоимость квадратного сантиметра подобного печатного текста в «Коммерсанте» стоит около 211 рублей.
В среднем одна публикация обходится заявителю в 11 тысяч рублей.
Кроме того, требуется опубликовать сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Здесь законом №127-ФЗ (ст.213.7) установлена твердая стоимость – 402,5 рубля за публикацию. Число таких публикаций, как уже указано выше, зависит от конкретной ситуации. Чаще всего делается 6-7 постингов, и стоит это, соответственно, около 3 тысяч рублей
3 Прочие затраты по делу о банкротстве физлица – от 2000 рублей
К этому пункту относится оплата заказных почтовых отправлений в арбитражный суд, а также кредиторам, оплата услуг банка и расходов по непосредственному проведению торгов (регистрация на электронной площадке и т.п.).
Итого минимальные затраты при одном этапе банкротства и самостоятельном сборе документов и выполнении всех юридических формальностей составят не менее 42 тысяч рублей +7% от суммы, которая будет выплачена кредиторам в случае успешной распродажи имущества.
В реальности эта цифра оказывается существенно больше. Если процедура банкротства проводится в полном объеме (с реструктуризацией долгов, а затем с распродажей имущества), прибавляем еще 25 000 рублей.
Юридические фирмы чаще всего предлагают клиентам пакет услуг, в который входит и оформление нотариальной доверенности (плюс 1500 рублей), и сбор пакета документов (плюс еще 5000 рублей), и оплата составления заявлений в суд, и наценка за ведение процедуры в случае отказа арбитражного суда удовлетворить ходатайство о переходе к процессу реализации имущества с торгов без реструктуризации, и много чего еще.
В Москве в 2017 году средняя стоимость процедуры банкротства физического лица превысила 100 тысяч рублей – и это без учета 7%-ного гонорара от распроданного имущества.
За два с лишним года действия законодательных норм о банкротстве физлиц накопилась приличная судебная практика. Приведем только несколько примеров:
Женщине списали 550 тысяч долга
В апреле 2017 года арбитражный суд Свердловской области рассматривал дело местной жительницы, задолжавшей к моменту ее обращения в юридическую фирму около 700 000 рублей. Поскольку заявительница уже в почтенном возрасте, она решила привлечь к процедуре собственного банкротства юристов.
У должницы имелось около 250 000 рублей – и больше никакой возможности раздобыть денег. Также за ней числилась старая «Волга» и еще кое-какое движимое имущество.Суд посчитал, что процедуру реструктуризации долга вводить бессмысленно. Финуправляющему было поручено распродать имущество женщины в течение 6 месяцев. В дальнейшем по ходатайству управляющего этот срок продлили еще на месяц.
В общей сложности удалось выручить 22,5 тысячи рублей (оказалось, что «Волга» давно сдана на металлолом, финансовый управляющий помог женщине утилизировать машину). Должница погасила долги первой и второй очереди, на третью осталось около 19 тысяч. В итоге суд завершил дело о банкротстве, признав свердловчанку финансово несостоятельной и списав около 550 тысяч рублей долга. 25 тысяч ушло на финуправляющего, остальные потраченные на процедуру деньги – на консультантов из юрфирмы и мелкие накладные расходы (почтовые и пр.).
Предприниматель потратил 70 тыс. на банкротство
Житель Санкт-Петербурга для развития своего ООО брал кредиты в трех банках на себя как на физлицо. В результате раздела фирмы его доходы упали. Подал на банкротство сам. Заминка вышла на этапе ходатайства о проведении упрощенной процедуры, поскольку гражданин предусмотрительно не записывал на себя никакое имущество, кроме единственной квартиры.
Суд обязал финансового управляющего тщательно проверить предпринимателя на предмет сокрытия имущества. Проверки тянулись почти два месяца, после чего принято решение о распродаже имущества и через 4 месяца гражданин признан банкротом. На помощь юристов при составлении документов, а также на оплату финансового управляющего и обслуживания процедуры банкротства потратил около 70 тысяч рублей.
Должник потерял 25 тыс. руб. на реструктуризации
Житель г. Архангельск с долгом в 530 тысяч рублей ( в двух банках), минимумом имущества, но доходом в 40 тысяч рублей в месяц не стал подавать ходатайство о реализации имущества.
Суд автоматически обязал составить план реструктуризации. План был принят судом со второго раза, но уже через 3 месяца стало ясно, что он нереализуем. Еще через 3 месяца суд отменил план реструктуризации и постановил перейти к реализации имущества.
Должник потерял 25 тысяч рублей на процедуре реструктуризации, а также около 50 000 на юристах, составлявших ему документы. С учетом выплаченных кредиторам сумм банкротство обошлось мужчине в 220 000 рублей.
На ИП завели уголовное дело о преднамеренном банкротстве
В Пермском крае предпринимательница набрала долгов почти на 30 миллионов рублей – частично кредитами, частично оплатой за невыполненные ею работы. Арбитражный управляющий посчитал, что платежеспособность восстановить невозможно (к моменту подачи заявления о банкротстве деятельность ИП не велась), поэтому разумным вариантом будет реализация имущества, которого могло хватить на погашение примерно 20% задолженности.
Однако в процессе описи имущества выявились факты его сокрытия и наличие предшествующих банкротству подозрительных сделок. В результате вместо ожидаемого списания долгов предпринимательница получила уголовное дело о преднамеренном банкротстве.
Пример реальной помощи финуправляющего
Иногда суды отступают от четких законодательных норм. Например, в деле, рассмотренном арбитражным судом Иркутской области, у должника описали мебель и мелкие драгоценности.
Цена этого имущества оказалась настолько низкой, что финуправляющий посчитал наиболее разумным вариантом организовать продажу без участия в открытых торгах. Продавать вещи должника планировалось тем покупателям, которые предложат наибольшую сумму по сравнению с нижней границей стоимости.
Управляющий опубликовал объявление на сайте бесплатных объявлений. Суд учел состояние имущества, цель минимизации расходов должника и посчитал доводы финансового управляющего убедительными, утвердил предложенное им положение. В результате имущество ушло по цене, в несколько раз превысившей начальную.
Интересная практика банкротства физ.лица
Как правильно выбрать финансового управляющего для банкротства?
Есть несколько способов. Во-первых, фамилии и контакты управляющих и названия СРО перечислены в базе Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Во-вторых, управляющего можно найти через саморегулируемые организации арбитражных управляющих. В-третьих, список финуправляющих имеется на сайте Росреестра. Также можно обратиться в юридическую фирму, специализирующуюся на банкротствах, – у таких организаций всегда есть «свои» финуправляющие. Но имейте в виду, что закон предусматривает вознаграждение специалиста в 25 000 рублей за всю процедуру (а реструктуризация долгов, например, может длиться много месяцев), поэтому за базовую ставку очередь желающих сделать вас банкротом не выстроится. Обычно приходится доплачивать либо пользоваться услугами начинающих финуправляющих.
Когда лучше подать на банкротство – до суда по поводу долга или после?
Если грозит суд по несвоевременной оплате долга, лучше подсуетиться с банкротством до этого печального события. Это даст возможность избежать судебных расходов. Кроме того, если кредитор не один, банкротством вы сможете решить проблему сразу со всеми разом.
Что будет, если накопить долги больше 500 000 рублей и не подавать на банкротство?
Согласно закону о банкротстве, гражданин обязан подать заявление о личном банкротстве, если его задолженность превысила 500 000 рублей, и нет возможности в ближайшее время ее вернуть. Нарушителям этого положения назначают штраф – но только в том случае, если вы обратитесь с заявлением о банкротстве позже, накопив еще более крупную сумму долга (либо банкротство инициируют кредиторы или ФНС). Сумма штрафа составляет от 1000 до 3000 рублей.
Нужно ли должнику лично присутствовать в суде при рассмотрении дела о его банкротстве?
В случае с банкротством действуют общие основания для административных дел – гражданин может присутствовать на заседаниях по своему желанию либо присылать вместо себя представителя (ч. 1 ст. 59 АПК РФ). По существующему законодательству, вести процедуру банкротства в любом случае должен финансовый управляющий, а значит, постоянное присутствие должника на заседаниях особого смысла не имеет.
Может ли пенсионер подать заявление о банкротстве? Есть ли какие-либо льготы по оплате процедуры?
Пенсионер может подать заявление о собственном банкротстве наравне с любым другим гражданином РФ, если соблюдены все требования к началу процедуры. Скидок или льгот для пенсионеров (в том числе по инвалидности) закон не предусматривает. Но нужно иметь в виду, что часть пенсии неизбежно будет уходить в счет оплаты долга, уклониться от этого будет невозможно, поскольку «неофициально», «в конверте» получать пенсию невозможно.
Могут ли в процессе банкротства заблокировать социальный (получение пособия) счет в банке?
По закону, после начала процедуры банкротства все получаемые должником деньги приходят на один счет, который находится в ведении финуправляющего. Единственный способ получать пособие без претензий со стороны кредиторов – исключить его из конкурсной массы. Для этого необходимо обратиться в суд и обосновать свою просьбу. Без обращения в суд можно обойтись, если пособие является единственным источником дохода и укладывается в прожиточный минимум. Тогда финансовый управляющий будет передавать вам эти деньги на законных основаниях.
Какой прожиточный минимум оставляют должнику при банкротстве? Федеральный или по региону проживания?
Вопрос действительно важный: в Москве прожиточный минимум (ПМ) примерно на 50% выше, чем в большинстве других регионов. То же касается Ямало-Ненецкого АО или Тюменской области. Если судья разрешил исключить из конкурсной массы сумму, равную прожиточному минимуму по РФ, а в регионе размер ПМ больше (такие прецеденты в судебной практике были, и неоднократно), должник вправе обжаловать это решение в форме апелляции.
Работаю в такси на своей машине. Прохожу процедуру банкротства. Можно ли как-то оградить автомобиль от продажи?
Автомобиль для трудоспособного гражданина не входит в перечень имущества, не предназначенного к продаже. Однако в случае с таксистом попадает в разряд предметов, используемых в профессиональной деятельности, и на этом основании не может быть продан. Есть ограничение: машина не должна стоить дороже 750 тысяч рублей.
Случайно узнала о том, что муж банкрот: управляющий пришел описывать имущество. Теперь придется отдать в счет долгов всё совместно нажитое?
Всё зависит от размера долгов и объема конкурсной массы. Если супруг-банкрот имеет достаточно имущества для погашения долга после распродажи (например, на него записан купленный до брака автомобиль), то совместно нажитое имущество супругов остается в их распоряжении. А вот если взять с мужа нечего, то финуправляющий вправе описать и совместно нажитое, и личное имущество второго супруга (солидарная ответственность). Это сделано для того, чтобы у банкротов не возникало соблазна записывать имущество на второго супруга. Нередко в судебной практике встречаются случаи совместного банкротства супругов – это происходит, если и общего имущества не хватает для оплаты долгов.
Стоит отметить, что развод в данном случае не будет панацеей: финуправляющий по закону о банкротстве имеет право описывать и имущество бывших супругов. Так закон борется с фиктивными разводами.
Если должник незадолго до банкротства подарил родственникам квартиру, ее отберут и продадут с торгов?
По закону, если финансовый управляющий посчитает сделку сомнительной (а дарение имущества, да еще родственникам обязательно попадает в список сомнительных сделок), то теоретически договор дарения может быть расторгнут. Однако в реальности такое случается редко, поскольку трудно доказать информированность получателя имущества о намерении должника не выплачивать свою задолженность (это обязательное условие сомнительной сделки). Кроме того, отмена сделки сопряжена с серьезными судебными процессами, вести которые финуправляющему за 25000 рублей нет никакого резона. Тем не менее, вероятность все же существует.
Может ли финансовый управляющий внести в конкурсную массу имущество поручителей по кредиту?
Для поручителя процедура банкротства должника оказывается, пожалуй, еще более неприятной, чем для кредиторов. Поскольку поручитель несет солидарную ответственность, вся тяжесть долговых обязательств после банкротства заемщика перейдет именно на него. В то же время Верховный арбитражный суд своим постановлением №42 от 2012 года указал, что поручитель может нести ответственность только своими деньгами, но не имуществом. Так что нет, квартиру поручителя финуправляющий с торгов не продаст.
Процедура банкротства физического лица на сегодняшний день является довольно дорогостоящей, из-за чего значительная часть должников не может ей воспользоваться. Чаще всего клиентами финансовых управляющих становятся физлица, которые, образно говоря, не имеют 500 тысяч рублей для погашения долга, но у них есть 200 тысяч. Это позволяет списать существенную часть задолженности в результате процедуры.
Серьезной проблемой является незаинтересованность финансовых управляющих в предлагаемом им базовом уровне оплаты каждой стадии банкротства. Несмотря на то, что с 2016 года стоимость услуг финуправляющих выросла в 2,5 раза, работать несколько месяцев за 25000 рублей согласится редкий специалист. Поэтому зачастую должникам приходится финансово «стимулировать» управляющих, из-за чего стоимость банкротства повышается – иногда в несколько раз.
Государство стремится расширить сферу применения законодательных норм о банкротстве физлиц на возможно большее количество должников. В представительные органы власти периодически вносятся нормативные акты, удешевляющие цену утверждения финансовой несостоятельности (например, для некоторых групп граждан предлагается исключить из цепочки финансового управляющего). Однако на сегодняшний день начинать банкротство физлица, не имея в запасе как минимум 100 тысяч рублей, смысла не имеет.
Видео на десерт: Беспилотник заснял 800 китов, резвящихся в Северном Ледовитом океане
Безответственное отношение к деньгам приводит к тому, что финансовое бремя становится непосильным для должника. Многие физические лица вынуждены брать новые кредиты на погашение - старых и в результате их кредитные обязательства растут как «снежный ком» и ситуация с непомерными ежемесячными платежами многим кажется безвыходной. С недавних пор у должников есть цивилизованная возможность избавиться от кредитных обязательств, объявив себя банкротом.
Банкротство физических лиц – процедура, которая вводится в отношении гражданина, не способного выполнить свои обязательства перед банками. Объявить лицо банкротом может только суд.
В ходе банкротства у физлиц по кредитам есть три варианта развития событий:
Для получения статуса банкрота по кредитам физлицо должно отвечать ряду законных требований:
Но не стоит полагать, что можно просто набрать кредитов на 500 тыс.р. и затем, освоив эти деньги по своему усмотрению, объявить себя банкротом. Для признания финансовой несостоятельности должны быть веские основания, которые сделали невозможным дальнейшие платежи по кредитам.
Для каждого заемщика такие причины свои. Это может быть:
«Объективность» представленных оснований для признания несостоятельности физического лица по кредитам будет оцениваться судом. Например, если вы уволились с работы по собственному желанию, суд может счесть этот факт как умышленное ухудшение материального положения , которое привело к банкротству (т.наз. фиктивное банкротство). Другое дело, если вас сократили в результате штатных мероприятий или в ходе ликвидации предприятия.
Сокрытие имущества и фиктивное банкротство относятся к уголовно наказуемым деяниям, за которые должник может получить до 6 лет тюрьмы. Такие жесткие меры введены, чтобы исключить поток псевдобанкротов.
Оформление банкротства физлица по кредитным обязательствам потребует обязательного обращения в Арбитраж (по месту проживания/регистрации/последней прописки) с соответствующим заявлением. При этом инициатива может исходить не только от физического лица, но и от его банков-кредиторов, которые имеют к нему обоснованные материальные претензии.
Какие документы потребуются в суде для того, чтобы дать старт процедуре банкротства физического лица по кредиту? Их можно разделить на несколько групп:
Вся документация будет проверяться судом на подлинность и актуальность (у каждой справки есть определенный срок давности). Заявление в суд может быть передано лично, через представителей, почтой или же в электронном виде на сайте.
Стоит отметить, что в ходе процесса управляющий запросит данные обо всех сделках, проводимых должником за последние три года. Особое внимание будет обращаться анализу подозрительных сделок: дарственных и прочих безвозмездных договоров по отчуждению имущества в пользу родственников.
С большей долей вероятности арбитражный управляющий признает их недействительными (сознательно направленными на ухудшение финансового положения физлица). В результате оспаривания сделок имущество будет возвращено в конкурсную массу и может быть реализовано для оплаты долгов перед кредиторами.
Также могут быть оспорены подозрительные соглашения между супругами после развода, которые предполагают отчуждение всего имущество в пользу одного из них. Такие соглашения подлежат аннулированию, если в конечном итоге они привели к существенной утрате материального статуса банкрота.
Не стоит забывать об обязательных расходах, которые понесет физлицо в ходе процедуры признания несостоятельности. В их числе:
Законодательство не содержит прямого запрета на получение кредита физическим лицом со статусом банкрота. Но вряд ли какой-либо банк согласится выдать займ такому клиенту : слишком уж велики риски невозврата заемных средств. Это негативно сказывается на качестве кредитного портфеля банка, заставляет его создавать дополнительные резервы, поэтому в привлечении подобных заемщиков финансовые организации крайне не заинтересованы.
Законодательство содержит требование об обязательном упоминании физлицом о своей несостоятельности при обращении за новыми кредитами в течение 5 лет после официального признания несостоятельности. Скрыть этот факт не получится.
Наличие в кредитной истории отметки о банкротстве существенно усложнит жизнь заемщику и сделает практически невозможным получение средств в солидной кредитной организации (по крайней мере, на рыночных условиях).
Единственный вариант на получение заимствований у заемщика: обращение в МФО. Но доступные суммы займов здесь относительно небольшие, сроки – сжатые, а процентные ставки достигают 760 п.п. годовых.
Поручитель выступает гарантом того, что заемщик будет добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту. При этом он с ним по действующему договору кредитования. На деле это означает то, что при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств, он должен вносить за него ежемесячные платежи.
Допустим, заемщик объявил о своем банкротстве. Означает ли это аннулирование кредитного договора и прекращение ответственности поручителя? Нет, банк может обратиться с требованием о погашении кредита к заемщику, а перечень оснований для прекращения договора является исчерпывающим и обычно не содержит такого пункта как банкротство заемщика. Даже смерть основного заемщика не снимает ответственности по договору поручительства, не говоря о банкротстве.
Поручитель обязан платить по кредиту в соответствии с графиком, а также погасить штрафы и пени за заемщика. Иначе он не только может испортить свою кредитную историю, но и лишиться части имущества. В дальнейшем поручитель может сам выступить кредитором для должника и взыскать с него или его наследников средства, потраченные им на погашение чужих обязательств.
Кстати, он также не лишен права объявить о своем банкротстве как поручитель. Сделать это он вправе только после поступления в его адрес официального требования от банка о погашении долга за заемщика (иначе юридически он не считается должником). Если сумма превышает 500 тыс.р., а просрочка – 3 мес. можно идти в Арбитражный суд и подавать исковое заявление в штатном режиме.
Кроме того, поручителю гарантируется более лояльное отношение со стороны суда: ведь фактически он не видел кредитных денег и обвинять его в фиктивном банкротстве будет необоснованно.
Последствия получения официального статуса «банкрот» физическим лицом по кредиту имеют как положительную, так и отрицательную стороны. Позитивный момент однозначен: лицо приобретает возможность решить проблему накопившейся задолженности по креду с минимальными рисками и потерями. После прохождения всех этапов процедуры с него снимается ответственность по его денежным обязательствам, даже если фактически не все требования кредиторов удалось удовлетворить.
В отношении задолжавшего лица также будет приостановлено . Но это не касается дел о взыскании алиментов, причинению морального вреда и пр.
Перед признанием банкротом по кредиту физическое лицо может получить комфортный график рассрочки, даже если предварительно банк отказал заемщику в реструктуризации.
Наконец, должник получит право на спокойное существование. С момента поступления иска в суд все звонки и визиты коллекторов и представителей банка запрещены. Все претензии передаются ими через арбитраж.
Признание несостоятельности внесет существенные коррективы в дальнейшую жизнь должника и не всегда положительные. В числе таких ограничительных мер:
Есть у банкротства физического лица по кредитам и еще один отрицательный аспект: информация о несостоятельности является общедоступной и публикуется в интернете. Об этом незавидном факте могут узнать работодатель и родственники.
Долги физических лиц исчисляются сотнями миллиардов, поэтому процедура банкротства физических лиц будет работать в полную мощь. Российские граждане вправе объявить себя банкротом. Долгожданный закон, который разрабатывался более десяти лет, вступает в силу.
Физическим лицом считается любой гражданин, не имеющий отношения к бизнесу. Банкротом его может назвать только арбитражный суд, если он не может выполнить все свои обязательства перед кредиторами. А для этого долг должен составлять не менее пятисот тысяч рублей, а срок невыплаты — не менее трёх месяцев.
Вместе с тем, сумма долга должна превышать стоимость имеющегося имущества у должника.
Основной особенностью является то, что физическое лицо в течение последующих пяти лет не вправе повторно объявить себя банкротом. Ещё одна особенность банкротства гражданина: процедура банкротства будет применима для граждан, не имеющих судимость, в том числе и за экономические преступления, а также, если гражданин не привлекался к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство.
Банкротство физического лица проводится на основании и в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В этом законе отводится особая роль банкротству граждан. Об этом говорится в главе 10 этого закона, которая называется «Банкротство граждан».
Речь идет о Федеральном Законе № 476-ФЗ от 29 декабря 2019 года, в котором подробным образом говорится о тех мероприятиях, которые должны быть применены к физическим лицам, не имеющих источников доходов и возможности погасить свои обязательства перед кредиторами. В нём также оговариваются условия реструктуризации долга и порядок реализации имущества должника, в счет погашения долгов.
Закон о банкротстве физических лиц призван в большей степени урегулировать отношения между гражданами и кредитными учреждениями.
Очень важным моментом является тот факт, что объявить себя банкротом гражданину будет не так просто. Чтобы арбитражным судом гражданин был объявлен банкротом, его задолженность должна быть не менее пятисот тысяч рублей , а сроки неуплаты долга превысили три месяца . Более того, в арбитражный суд надо представить документы об отсутствии источников дохода и документы, подтверждающие наличие или отсутствие движимого или недвижимого имущества.
Начало процедуры банкротства гражданина начинается с решения суда о признании его банкротом. Сразу же вводится процедура наблюдения и налагается арест на имущество гражданина за исключением того, что прямо запрещено законом.
Временный управляющий проводит оценку имеющегося у гражданина имущества.
Во время процедуры банкротства должник может ходатайствовать об освобождении имущества из-под ареста, если будет представлено поручительство третьего лица. Возможно отложение проведения процедуры сроком на один месяц, если гражданин готов погасить долги или заключить мировое соглашение с должником.
Если гражданином не представлены документы о погашении задолженности перед кредиторами, судом вводится конкурсное производство.
В процессе проведения конкурсного производства для субъекта:
Инициировать банкротство физического лица, согласно закону о банкротстве, может сам гражданин, подав заявление в суд. Обратиться в судебные органы о признании банкротом должника вправе кредиторы и уполномоченные лица, т.е. налоговые органы, муниципалитет и т.д.
Прежде чем обратиться с заявлением о признании лица банкротом, нужно иметь подтверждения о его неспособности заплатить по долгам, а также, что принадлежащее имущество на праве собственности гражданина, по оценке специалистов, не сможет покрыть все имеющиеся долги.
Только в таких случаях можно говорить о признаках банкротства у должника.
При инициировании банкротства кредитором или уполномоченным органом, необходимо представить суду уведомления и требования, врученные должнику с указанием срока уплаты долга. Не могут инициировать банкротство физического лица кредиторы, которым необходимо погасит задолженность по причинённому вреду здоровью, по выплате алиментов или иные требования, непосредственно связанные с их личностью.
Составление искового заявления о признании банкротом, как и любое другое исковое заявление, предусматривает определённые, установленные законодательством, нормы.
Заявление обязательно должно содержать:
Если заявление о банкротстве подают кредиторы, им надо представить суду оценку имущества, обосновать выдвигаемые требования к должнику.
К исковому заявлению необходимо приложить:
Если исковое заявление подаёт должник, он обязан все копии документов заверить нотариально.
Если кредитор является юридическим лицом, представленные копии документов заверяются печатью организации в установленном законодательством порядке.
Во время проведения процедуры банкротства физического лица всё его имущество включается в конкурсную массу для дальнейшей реализации. Вырученные средства распределяются согласно установленной очередности между кредиторами. Сегодня существуют легальные, прозрачные аукционы по банкротству, где любой участник, выполнив условия, может приобрести выставленное имущество.
Законом зафиксирован перечень имущества, которое нельзя изымать в целях реализации при прохождении процедуры банкротства.
Полная сумма вырученных от продажи имущества средств будет направлена на погашение задолженности. Но, чаще всего, у должников нет в собственности соответствующего имущества.
Продажу имущества проводит конкурсный управляющий в соответствии с законодательством через систему электронных торгов.
Должник с момента признания его банкротом будет иметь ряд ограничений:
Вознаграждение конкурсному управляющему тоже будет выплачиваться за счёт должника, подавшего иск на признание себя банкротом.
Статьёй 204 Закона о банкротстве определён план, по которому должны погашаться долги кредиторам. Этот план составляет должник и предоставляет суду, а копии всем кредиторам.
План должен содержать:
Если должник исправно выполнял план погашения долга и сумел погасить долг полностью – процедура банкротства в отношении его прекращается.
Если для удовлетворения требований кредиторов пришлось прибегнуть к реализации имущества должника, то суммы, полученные от торгов, распределяются в следующей очерёдности:
Все денежные средства, вырученные от продажи имущества должника, должны быть зачислены на депозит суда. Распределение кредиторам средств идёт с депозита суда в порядке очерёдности.
При недостатке денежных средств очередной категории кредиторов – долги перед ними будут считаться погашенными. При нехватке средств для всех кредиторов одной очерёдности – деньги распределяются пропорционально заявленным суммам.
Такая процедура предусмотрена для граждан, желающих избежать банкротства. Написав заявление в суд и представив план погашения долга, суд может установить срок для реализации плана до трёх лет.
Реструктуризация для физического лица очень выгодна, так как с момента её введения на задолженность перестают начислять какие-либо финансовые санкции, перестают расти проценты на долги.
Исполнительные документы по имущественным взысканиям также подлежат остановке и, как следствие, снятие ареста с имущества должника. После выполнения всех обязанностей гражданин перестаёт быть банкротом и дело о банкротстве прекращается. Во время реструктуризации долгов на гражданина действуют те же ограничения, как и на банкрота до момента погашения всех установленных задолженностей перед кредиторами.
Процедура реструктуризации сможет защитить заёмщиков от беспредела коллекторских фирм и в новой цивилизованной форме произвести расчёты с кредиторами по своим долгам.
Если говорить о рисках, то для гражданина они заключаются в ограничениях, предусмотренных законодательством для физических лиц, получивших статус банкрота. Это и невозможность выехать за границу, открыть своё дело, получить в кредитных организациях кредиты и другие. Однако эти меры не постоянные. По прошествии определённого количества лет при условии погашении долгов гражданин будет полностью восстановлен в своих правах.
При проведении процедуры банкротства граждан риски возможны для кредитных организаций.
Они заключаются в том, что очень большое количество граждан, ссылаясь на банкротство, прекратят выплаты по займам. Возможно, будут применяться меры по страхованию таких рисков, что скажется на процентной ставке кредита физическим лицам.
Банкротство физических лиц будет возможно с июля 2019 года. Закон постоянно дорабатывается, и возможно, появятся новые дополнения на момент его действия. Именно поэтому судебная практика не очень богата. А вот уйти от выплат больших займов в кредитных организациях или от уплаты налогов в бюджет получат возможность не только реальные банкроты, но и мошенники.
Законом устанавливается ответственность за фиктивное банкротство, т.е. за ложные сведения о своих возможностях по уплате долгов. Штраф такого административного нарушения для гражданина предусматривается от 1000 до 3000 рублей .
К административной ответственности также относится и сокрытие сведений о своём имуществе. Штраф за такое деяние – от 4000 до 5000 рублей .
При препятствовании деятельности арбитражному управляющему, штраф на гражданина может быть наложен в размере до 3000 рублей.
Что принесёт нам банкротство физических лиц? В основном – это избавление от кредитов, или полное их списание.Большая часть населения находится в затруднительном положении, имея несколько кредитов и не имея финансовой возможности для их погашения.Непомерно большие процентные ставки в условиях экономического кризиса, невысокая заработная плата и постоянно растущая инфляция приводила в отчаяние заёмщиков кредитных учреждений. Вступающий в силу закон «О несостоятельности (банкротстве) в части главы 10 «Банкротство граждан» — приведёт к решению накопившихся проблем во взаимоотношениях между банками и заёмщиками.
