Вопрос юристу:
Может ли банк не сообщать заемщику о переуступке прав требования другой кредитной организации? Может ли право требования быть передано лицу не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности?
Ответ юриста на вопрос:
Может. В этом случае, если Вы произведете оплату долга этому банку, это будут проблемы банка, а не Ваши.
По второму вопросу — может, если это было оговорено при заключении кредитного договора.
———————————————————————
Ответ юриста на вопрос:
лицензия на осуществление банковских операций
Нет, сообщить обязан (Статья 385. Доказательства прав нового кредитора.
1. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.). Теоретически так происходит при передаче дел коллекторным фирмам.
———————————————————————
Ответ юриста на вопрос:
лицензия на осуществление банковских операций
обязан вас уведомить
———————————————————————
Вопрос юристу:
Имеет ли ОАО Первое коллекторское бюро лицензию на осуществление банковской деятельности???На сколько я слышал,договор уступки прав требования банком может заключаться только с той организацией,которая имеет такую лицензию…
Ответ юриста на вопрос:
лицензия на осуществление банковских операций
нет, такой договор может быть заключен с любым лицом (юридическим, физическим либо ИП)
———————————————————————
Вопрос юристу:
Может ли организация (ОАО), не имеющая лицензии на осуществление банковской деятельности, выдавать кредит под залог недвижимого имущества?
Ответ юриста на вопрос:
лицензия на осуществление банковских операций
Здравствуйте! Организация (любая, не только ОАО), не имеющая лицензии на осуществление банковской операции не имеет право выдавать кредит. Можно оформить взаимоотношения договором займа .
———————————————————————
Вопрос юристу:
Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, имеет ли право банк продавать кредитный договор (агентский договор, договор цессии) коллекторскому бюро без моего согласия? Обязано ли коллекторское бюро иметь лицензию на осуществление банковской деятельности? Спасибо!
Ответ юриста на вопрос:
лицензия на осуществление банковских операций
Да, имеет право.
———————————————————————
Вопрос юристу:
Добрый день.Может ли банк передать долг по кредиту организации не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности
Ответ юриста на вопрос:
лицензия на осуществление банковских операций
Может, если это оговорено кредитным договором
———————————————————————
Вопрос юристу:
Есть ли лицензия на осуществление банковской деятельности у ОАО Первое коллекторское бюро
Ответ юриста на вопрос:
лицензия на осуществление банковских операций
Нет лицензии и быть не должно, это же не кредитная организация.
———————————————————————
Ответ юриста на вопрос:
лицензия на осуществление банковских операций
Здравствуйте! нет лицензии у ОАО Первое коллекторское бюро
———————————————————————
У банка, в котором я брал кредит, отозвали лицензию. По договору, мне в течении месяца должны были предоставить информацию… Вопрос юристу: У банка, в котором я брал кредит, отозвали лицензию…
Имела ли в данном случае место деятельность, связанная с правовым регулированием общественных отношений?… Вопрос юристу: Директор ООО «Янтарь» Маклаковский издал приказ, в котором установил:…
Есть ли риск переквалификации деятельности арендодателя полностью в ОСН как сдачу в аренду помещения под магазин?… Вопрос юристу: Арендодатель уплачивает ЕНВД по предоставлению в аренду торг…
И ещё — какой орган власти осуществляет надзор за деятельностью страховых компаний?… Вопрос юристу: Жена получила 2 группу инвалидности страховая компания запросила кучу всякого рода докуме…
Как оплатить кредит банку с отозванной лицензией, дважды деньги были возвращены…. Вопрос юристу: Как оплатить кредит банку с отозванной лицензией , дважды деньги были возвращены. Какие послед…
На данный момент в России продолжается наблюдавшийся в последние годы рост объемов кредитования населения. По данным Банка России, с начала 2013 года он составил 21,5%. Одновременно за этот период увеличилась и доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам – с 4 до 4,5% . В связи с этим все большую актуальность приобретают коллекторские агентства – коммерческие организации, специализирующиеся на взыскании долгов.
Как отмечает Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян , в 2012 году банки реализовали через коллекторские агентства примерно 45% просроченной задолженности граждан. Согласно его оценке, по итогам 2013 года доля продаж коллекторам также выйдет на уровень 40-45%. При этом наиболее часто банки уступают коллекторам задолженность по необеспеченным потребительским кредитам, поскольку величина каждого из них невелика относительно издержек на самостоятельное или судебное взыскание.
Тем не менее, если на Западе деятельность таких компаний имеет давнюю историю и достаточно хорошо урегулирована (например, в США с 1978 года действует Закон "О добросовестной практике взимания долгов" (The Fair Debt Collection Practice Act), то в России она пока не имеет надлежащей правовой основы. Результатом этого являются систематические жалобы граждан на действия коллекторских агентств в контролирующие и надзорные органы, противоречивая судебная практика и, наконец, недовольство самих коллекторов сложившимся в обществе негативным представлением о них.
Главная проблема заключается в том, что все участники соответствующих правоотношений вынуждены руководствоваться крайне разрозненными положениями гражданского и банковского законодательства, нормами в области защиты прав потребителей, которые изначально принимались без учета данного рынка услуг и не позволяют сегодня однозначно и комплексно его регулировать.
Наибольшую известность коллекторские агентства получили в связи со своей деятельностью по взысканию задолженности по кредитам. Однако стоит отметить, что они также занимаются долгами по ЖКХ, телекоммуникационным услугам, проверкой залогового имущества, долговым консалтингом. Также существует отдельное направление – корпоративные коллекторы, которые специализируются на долгах организаций.
Простая теория
В рамках деятельности, направленной на взыскание задолженности, коллекторские агентства и банки прямо или косвенно руководствуются положениями таких нормативных актов как: ; Федеральный закон от 27 июля 2006 № 152-ФЗ (далее – закон о персональных данных); Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I (далее – закон о банковской деятельности); Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I (далее – закон о защите прав потребителей), Федеральный от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ ; Федеральный закон от 27 июля 2006 № 149-ФЗ , Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ (далее – закон об исполнительном производстве). Ответственность данные компании и их должностные лица несут в соответствии с и .
Стоит иметь в виду, что коллекторские агентства – это коммерческие организации с общей правоспособностью, не обладающие каким-либо особым правовым статусом или властными полномочиями. Сама по себе деятельность коллекторов не лицензируется, данные компании не аккредитуются, а их услуги не стандартизируются. Инструменты разрешения споров и конфликтных ситуаций для коллекторов такие же, как и для других граждан и организаций: суды, правоохранительные органы, претензионная работа и переговоры.
Цитата
Павел Михмель , Генеральный директор ОАО "Первое Коллекторское Бюро" "По нашим оценкам объем продаж банками долгов коллекторам в 2013 году закроется на уровне 145 млрд.руб., и это превышает показатели 2012 года на 40%. Банки все активнее стали продавать проблемные долги коллекторам. Даже самые крупные игроки на рынке подключились к этому процессу. |
На сегодняшний день коллекторские агентства для осуществления своей профессиональной деятельность по взысканию задолженности применяют две основные формы сотрудничества с банками:
Верховный Суд РФ
Похожую позицию занимает Верховный Суд РФ ( Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"):
Нарушение банковской тайны, неизбежно сопутствующее исполнению договора уступки права требования по кредитному договору, свидетельствует о недействительности такого договора в силу ничтожности, как противоречащего закону на основании , . Такая позиция изложена в Апелляционном определении Омского областного суда от 24 июля 2013 г. по делу № 33-4848/2013, Московского городского суда от 28 февраля 2013 г. по делу № 11-6511/13; Апелляционном определении Верховного суда Республики Бурятия от 1 апреля 2013 г. по делу № 33-956; Апелляционном определении Верховного суда Республики Бурятия от 5 июня 2013 г. по делу № 33-1685; Апелляционном определении Рязанского областного суда от 14 августа 2013 г. № 33-1744.
Связанная с уступкой перемена лица в обязательстве помимо прочего не позволяет должнику реализовать свое право на выдвижение против требования нового кредитора, не являющегося исполнителем банковской услуги, возражений, которые он имел или мог иметь против первоначального кредитора – банка ( Вологодского областного суда от 8 июня 2012 г. № 33-2265/2012). Также ряд судов отмечают, что по смыслу норм ГК РФ и соблюдение банковской тайны является одним из критериев качества соответствующей финансовой услуги, оказываемой банком потребителю. В связи с этим, уступка права требования в потребительских отношениях если и возможна, то только в ситуации, когда новый кредитор является банком, обязанным, как и первоначальный кредитор, качественно обслуживать клиента-потребителя, в том числе с соблюдением банковской тайны (Апелляционное определение Забайкальского краевого суда от 2 июля 2013 г. по делу № 33-2370-2013).
Тем не менее, в практике судов общей юрисдикции встречается и противоположная позиция. Так, в Апелляционном определении Ростовского областного суда от 30 июля 2013 г. по делу № 33-9559/2013 указывается, что предметом уступки является право требования взыскания задолженности, а не банковская тайна, как таковая. Обязанность нового кредитора обеспечивать конфиденциальность сведений, составляющих банковскую тайну, в данном случае следует не из заключенных соглашений об уступке, а из императивных требований и . Эта обязанность является публично-правовой, находящейся за пределами заключенного соглашения об уступке, в связи с чем заключение договоров уступки прав (требований) не могли быть нарушены права и охраняемые законом интересы заемщика. Если же в результате уступки произошло разглашение информации, относящейся к банковской тайне, заемщик вправе защищать свои права в установленном законом порядке ( , ).
По мнению суда, действующее законодательство не устанавливает каких-либо ограничений при заключении договора уступки прав требования, вытекающих из кредитного договора, несоблюдение требований законодательства о банковской тайне не влияет на решение вопроса о действительности сделки по уступке прав по кредитному договору. При этом не найдя доказательств тому, что для должника при исполнении условий кредитного договора о возврате долга и выплате процентов имеет существенное значение личность кредитора, суд счел, что оснований для признания ничтожным договора уступки прав (требований) не имеется. Сходная позиция также отражена, например, в Определении Пермского краевого суда от 29 апреля 2013 г. по делу № 33-4023-2013, Пермского краевого суда от 1 апреля 2013 г. по делу № 33-3058, Апелляционном определении Верховного суда Чувашской Республики от 17 июня 2013 г. по делу № 33-2047/2013).
Таким образом, как правило, суды общей юрисдикции по указанным выше основаниям отказывают коллекторам во взыскании с граждан задолженности по кредитным договорам, не дававших согласие на уступку права требования организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. Также, когда перед ними ставится соответствующий вопрос, они признают соответствующие договоры уступки ничтожными в связи с нарушением банковской тайны.
Высший Арбитражный Суд РФ
Наиболее либерально к институту коллекторства относится Высший Арбитражный Суд РФ: ( Президиума ВАС РФ от 30 октября 2007 г. № 120; Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146). Его позиция заключается в следующем:
1. Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору
организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.
2. Уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных . Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. С выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни закон, ни не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.
3. Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору,
не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.
4. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника,если иное не предусмотрено законом или договором (). При этом в законодательстве отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора.
5. Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне
, так как коллекторское агентство, его должностные лица на основании несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).
6. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается ( и ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.
Специфика рассмотрения подобных дел арбитражными судами, как правило, связана с оспариванием банками постановлений Роспотребнадзора о привлечении их к административной ответственности по (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя). При этом Роспотребнадзор привлекает банки к административной ответственности, исходя из своей правовой позиции, позиции ВС РФ и судов общей юрисдикции, описанной выше. Арбитражные суды руководствуются совершенно противоположными им по своей сути разъяснениями ВАС РФ.
В итоге, в подавляющем большинстве случаев, решения выносятся в пользу банков, а значит и коллекторов ( Третьего арбитражного апелляционного суда от 4 июня 2013 г. по делу № А33-20408/2012, Четвертого арбитражного апелляционного суда от 15 мая 2013 г. по делу № А19-739/2013, Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23 августа 2013 № 15АП-11120/2013 г. по делу № А53-6905/2013, Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 27 декабря 2012 г.по делу № А68-6484/12, Шестого арбитражного апелляционного суда от 27 июня 2012 № 06АП-2276/2012 по делу № А04-1523/2012).
Также арбитражные суды, рассматривая заявления об обжаловании постановлений Роспотребнадзора о привлечении банков к административной ответственности по (непредоставление потребителю информации об услугах), в ряде случаев, отмечают, что банк не обязан даже уведомлять должника о планируемом или фактическом заключении договора уступки права требования по кредиту (Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 3 сентября 2013 № 17АП-8820/2013-АКу по делу № А60-16262/2013)
Несмотря на это, арбитражные суды активно встают на сторону Роспотребнадзора (а также Роскомнадзора) в вопросах, связанных с указанием в кредитных договорах условий о согласии заемщика на передачу банком его персональных данных третьим лицам для целей взыскания просроченной задолженности (применяется та же КоАП РФ). Как отмечают суды, согласно гражданин должен иметь возможность принять самостоятельное решение, дать согласие на передачу персональных персональные данных третьим лицам или отказать. При этом такое согласие должно включать в себя необходимые реквизиты, в частности, кому именно могут быть переданы сведения о персональных данных, какая именно информация о заемщике станет известна третьим лицам, срок действия такого согласия, порядок его отзыва и др. ( Шестого арбитражного апелляционного суда от 17 октября 2012 г. № 06АП-4042/12).
Суды отмечают, что банки, как правило, используют типовые договоры присоединения, которые не содержат подобной информации, а специальное заявление о согласии на обработку и передачу персональных данных третьим лицам потребителем не заполняется. В связи с этим, по мнению судов, названное условие договора фактически является обязательным и не представляет право выбора . В случае его исключения, договор заключен с гражданином не будет, что нарушает права потребителя и противоречит Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П, в котором указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т. е. для банков ( Девятого арбитражного апелляционного суда от 30 августа 2013 г. № 09АП-25306/2013, Девятого арбитражного апелляционного суда от 19 августа 2013 г. № 09АП-24400/2013).
Помимо этого, некоторые арбитражные суды частично солидарны с судами общей юрисдикции и отмечают, что для уступки права требования коллекторам в условиях кредитного договора необходимо указывать, что речь идет именно об организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. В противном случае, это является нарушением права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге) ( Четвертого арбитражного апелляционного суда от 2 августа 2012 г. по делу № А19-5360/2012).
Таким образом, как правило, арбитражные суды по указанным выше основаниям признают законной уступку права требования по кредитным договорам коллекторским агентствам. При этом условия кредитных договоров о согласии заемщика на передачу его персональных данных третьим лицам, как правило, признаются нарушающими права потребителей.
Что такое коллекторское агентство: пояснение + 3 вида коллекторов + 3 основных этапа их работы + 7 особенностей закона о коллекторской деятельности + 6 советов заемщику.
Люди, которые знают о принципах работы банков с жесткими неплательщиками кредитов, не один раз слышали о так называемых коллекторах. Многие до сих пор ошибочно полагают, что это работники банка, которые силой вымогают деньги с заемщиков. Однако это совсем не так.
О том, , наши финансовые учреждения узнали от американских и европейских коллег. До 2014 года в законодательстве коллекторов не было вовсе!
В 2016 году Госдума приняла Федеральный закон «О коллекторской деятельности в Российской Федерации», который начал действовать по всей стране с 1 января 2017 года. Он обозначил рамки, в которых могут действовать подобные фирмы, с которыми мы обязательно ознакомимся далее.
В этой статье мы также объясним принцип работы взыскателей долгов и как можно защититься от них законными методами. Столкнулись с коллекторами и не знаете, что делать? Не волнуйтесь, всю нужную информацию вы найдете здесь.
Коллекторские агентства – это организации, которая выкупают у финансовых учреждений (банков, МФО, частных заемщиков) долги , чтобы самостоятельно взыскивать у них деньги.
Большинство таких контор зарегистрированы, платят стабильно налоги. Они работают с должниками (даже самыми сложными!) в рамках законов РФ. Коллекторы – это люди, которые могут с помощью разговора повлиять на должника таким образом, чтобы тот вернул деньги как можно скорее.
Правда, в некоторых случаях их действия становятся слишком жесткими, чтобы называть их нормальными методами воздействия (о них вы наверняка читали в новостях). Но это говорит лишь о том, что за дело взялись «черные коллекторы», которые работают не в рамках закона.
Всего существует 3 подвида коллекторских агентств:
Агентства, которые выкупают долги в финансовых учреждениях, при этом не являясь их партнерами. Договоры сделки заключаются разово.
Чаще всего именно по такой схеме работают те самые мошенники, которые силой или психологическим давлением отнимают долги у заемщиков.
Сотрудничество банков и коллекторских контор финансово выгодно обеим сторонам. От всей суммы долга обычно коллекторы оставляют себе в виде платы 25%, остальное возвращая в банк для погашения кредита.
При этом за покупку долга деньги они не платят, а просто заключают договор с банком, обязуясь взыскать деньги с заемщика.
В итоге коллекторы получают своё вознаграждение за посредничество и выполненную услугу, а банк – выданные заемщику средства обратно.
Начинается процесс с того, что коллекторская контора выкупают у банка или микрофинансовой организации долги заемщиков. Сделка происходит по договору цессии (когда уступают права требования, то есть у заемщика сменяется кредитор).
Сам схема взыскания долга была позаимствована из банковской системы.
Работу коллекторов можно поделить на 3 этапа:
Soft Collection.
На первом этапе коллекторские агентства общаются с должником по телефону, присылают ежедневно смс-ки, звонят родственникам, на работу.
На протяжении всей начальной стадии коллекторы просто напоминают о существующей задолженности, процедуре и сроках погашения долга перед кредитором. При этом они постоянно просят вернуть деньги.
Hard Collection.
На следующем этапе коллекторские агентства переходят к личным встречам с заемщиком. Не оставляют без внимания также поручителей или залогодателей.
Сначала они приглашают посетить офис агентства. Если заемщик не приходит самостоятельно, то они едут домой к должнику или посещают его место работы.
Как и на этапе Soft Collection, коллекторы просто просят вернуть долг, напоминают о штрафах, неустойках.
Legal Collection.
На третьем этапе коллекторские агентства переходят к активным действиям, то есть подают на заемщика в суд.
Как правило, процесс выигрывает кредитор, поэтому в дальнейшем процедура взыскания долга проходит вместе с судебными приставами.
Многие граждане России долго ждали принятия закона, который был бы направлен на урегулирования действий коллекторских агентств. В 2016 году депутаты все-таки приняли ряд норм и правил для банковских помощников.
Более детально ознакомится с законом «О коллекторской деятельности в Российской Федерации» можно здесь: https://refdb.ru/look/2415733.html
В этом разделе мы хотим познакомить вас с самыми важными моментами данного правового акта:
Взаимодействовать кредитор и заемщик имеют право лично при встрече, по телефону или же с помощью текстовых сообщений. Другие способы запрещены, если заемщик не дал согласие на привлечения дополнительных методов взаимодействия.
Кроме того, даже после согласия заемщик может в любой момент отозвать свое решение с помощью письменного обращения в коллекторское агентство.
С помощью этого закона, заемщики получают много тех прав, которых они были лишены ранее. Ведь до его принятия, как таковое, отсутствовало правовое поле в деятельности коллекторских агентств!
Теперь можно не бояться, что вас или вашу семью будут пугать взыскатели долгов, ведь коллекторам установили следующие правила:
Запомните: коллекторские агентства не имеют никакого отношения к органам власти. Поэтому, в любой момент можно подать встречный иск в суд или написать заявление в прокуратуру, чтобы избавиться от незаконных действий работников конторы.
Случается в жизни такое, что кредит необходимо было оформить, а вот выплатить его просто нет возможности.
В данной ситуации отказаться вовсе возвращать деньги – это глупость. Если вы видите, что нет возможности выплачивать долг, обратитесь в банк и найдите решение проблемы вместе, не доводя дело до передачи коллекторам.
Если вы уже столкнулись с агентством по взысканию долгов, то не стоит ничего бояться. Разговоры о том, что коллекторы – это «амбалы», которые силой отнимают последние деньги – не более, чем миф. Эту сказку придумали сами коллекторские конторы, чтобы напугать должников еще до начала взаимодействия.
Мы подобрали ряд правил, которых необходимо придерживаться при общении с коллекторскими агентствами:
Если вас беспокоят с 22:00 до 8:00 в будние дни, с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни – это нарушение закона. Фиксируйте такие звонки – с таким «материалом» можно смело направляться с заявлением в прокуратуру.
И не забудьте сообщить об этом самим коллекторам! Скорее всего, после этого звонки в неположенное время прекратятся.
Лучше всего в случае нарушений таких правил обратиться незамедлительно в прокуратуру. Основываясь на ваше заявление, будет инициирована и проведена проверка. Если дело с коллекторами дойдет до суда, то данный факт будет рассматриваться высшей инстанцией. При этом закон будет на стороне заемщика.
Еще один способ воздействия на коллекторское агентство, которое не работает по закону – это подать жалобу в НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств). Узнать все о процедуре подачи заявления можно здесь: https://www.napca.ru/napravit-zhalobu/
Чтобы ассоциация выполнила проверку, коллекторская контора должна входить в список НАПКА. Заемщику, который подал заявление, необходимо подготовить все документы , который стал объектом спора. Это необходимо для работников ассоциации, которые должны знать все подробности дела.
В общении с коллекторами главное – ничего не бояться. Люди по ту сторону телефонной трубки рассчитывают на то, чтобы психологически запугать своего клиента, используя для этого грубые фразы, ненормативную лексику и подобные методы.
Если коллекторы поймут, что вас не напугать, они начнут общаться вежливо и даже предложат вместе решить проблему по выплате долга.
Мы описали общую информацию о том, как общаться с коллекторами и что принес закон, ограничивающий их деятельность, простым гражданам РФ.
Чем на самом деле занимается коллекторское агентство
вы можете узнать, просмотрев данный видеоролик:
Подробнее о том, что такое коллекторское агентство , можно прочесть на страничках правовых ресурсов. А еще лучше – вовсе не доводить дело до встреч с ними.
Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
Молодая девушка, волею судьбы попавшая в коллекторское агентство, поделилась своими впечатлениями и рассказала о методах работы выбивания долгов. Без цензуры, без прикрас. Работа коллектором, как она есть на самом деле.
Три года назад мне довелось поработать на одной из самых ненавидимых должностей. Некоторые ненавидят их даже больше гаишников - коллекторов по взысканию долгов.
Попала в одно из самых известных агентств я случайно. Тогда я находилась в долгом и изнурительном поиске работы, и подруга сказала мне, что недалеко от нашего дома требуются операторы на телефон. Что за компания она не знала, сама туда идти не хотела - она искала работу только в ресторанном бизнесе.
Ну а я что, мне работа нужна любая, тем более опыт работы в колл-центре у меня был, в девятнадцать лет я недолгое время проработала в Единой Справочной Службе.
Я позвонила, меня сразу же в этот день пригласили на собеседование. Стандартное огромное здание бизнес - цента находилось в десяти минутах ходьбы от моего дома, и я удивилась, что раньше не обращала на него внимания. На первом этаже меня встретила длинноногая блондинка - я мигом оробела.
Меня проводили в переговорную и вручили анкету на миллиарде листов - реально, этой стопкой листов можно было убить человека. Минут двадцать я, вся вспотев и выпив всю воду из кулера, отвечала на самые идиотские вопросы, например: «Что вы сделаете, если увидите, что у ребенка упало мороженое?» Отвечала я с юмором, поэтому подчеркнула, что «рассмеялась бы и убежала». Заполнив анкету, я посмотрела сквозь занавешенные жалюзями окна и принялась гадать, куда же я попала.
Дверь открылась, вошел парень - по виду чуть старше меня. Я заулыбалась ему, но он не отвечал на мой заискивающий оскал. Ну и черт с ним.
Он сел напротив меня и спросил: «Вы знаете, чем мы занимаемся?» Я покачала головой, и на меня высыпался град непонятных для меня тогда слов: коллекторское агентство, взыскание, цессия, «би ту си», «би ту би». Сама я кредит не брала ни разу в жизни, для меня все это было далеко и непонятно. Но я сидела и кивала с самым умным видом, работа нужна была позарез. Как мне объяснил руководитель Департамента - это был он - взыскание производится и с физических лиц, и с юридических. Им требовался специалист для работы с физическими.
Его мельком заинтересовала моя работа в колл-центре, но в конце нашей беседы он сказал фразу, которую ненавидят все соискатели:»Мы Вам перезвоним.» В переводе это обычно означает: «Пошла-ка ты, моя дорогая.»
В общем, на удачный исход собеседования я не надеялась, и на следующий день мы с подругой уехали на город бухать и отмечать ее день Рождения.
Я была за рулем, когда у меня зазвонил телефон. Я сунула его подруге - никогда не беру, если звонят с незнакомого номера. Она мило поболтала с кем-то, а потом сообщила мне: "Тебя завтра ждут на обучение в ту шарагу, куда ты вчера каталась. Кстати, прикинь, им нужен дресс-код".
На следующий день я, красивенькая и чистенькая, вошла в тренинг-зал.
Первой фразой, которую произнесла методист, когда мы расселись вокруг нее:,звучала так: «А сейчас мы будем делать из вас сволочей». Все засмеялись, но она даже не улыбнулась. Как оказалось, она совсем не шутила.
Пять дней нас учили моральному прессингу, нас учили, как угрожать жизни и здоровью - завуалированно, на случай если должник сообщит в полицию. К концу пятого дня из тридцати человек осталась ровно половина. Мы сдали тест - нам сказали приступать на следующий день, с семи утра. К концу последнего дня обучения мы были твердо уверены - должники - зло, должники не люди, опухоль на теле общества и их необходимо уничтожать. Пусть даже всего лишь морально.
Первый рабочий день начался в семь утра. Я была злая и умирающая от недосыпа и, слушая нашего новоявленного руководителя, у меня было желание зареветь и убежать домой. Первые три дня звонить нам не давали, а водили по разным этажам и давали слушать разговоры уже заматеревших коллекторов. Как нам рассказали, на пятом этаже обосновалась группа так называемых випов. От их разговоров и дикого ора по коже шли мурашки, а их бонусы за взыскание - начинались от ста тысяч. Взыскивали они ежемесячно по несколько миллионов, и даже руководители групп разговаривали с ними шепотом. Меня посадили к одному из них - учится, фамилия у него была звучная - Тараканов. И глазки у него были, как тараканы - маленькие, злые и черные. Он снял наушники и уставился на меня
Ты зачем здесь? - спросил он вместо приветствия.
Ну, потому что работа близко к дому, - честно промямлила я, и он самодовольно хмыкнул.
А я здесь, чтобы зашибать бабки, - сказал он торжественно и серьезно. - А теперь смотри, как это делается.
Он щелкнул мышкой - начал набираться номер через специальную программу. Через двойные наушники мне было слышно весь разговор, и я услышала, как на другом конце провода ответил мужчина. Заранее перепуганный.
Мишаня, узнаешь меня? -
На обучении нам говорили, что представляться - обязательно. Видимо, на випов данное правило не распространялось. Тараканов развалился на стуле, хитро подмигнул мне.
Это снова я. Долг-то отдавать будем, Мишаня?
Да я...это...не нашел денег...
Че? Не нашел? Мишаня, ты лично мне пообещал, что деньги будут сегодня, ты понимаешь? Ты понимаешь, что ты мою зарплату уже воровать начал? Мало того, что банк обворовал, так еще и меня обворовываешь? Все, Мишань, готовься. К тебе выехали.
Я сегодня все опл...
Я сказал, выехали за тобой! - рявкнул Тараканов, и я подскочила на стуле. Сидящие рядом с удовольствием оторвались от работы - видимо, такие представления устраивались здесь часто. Тараканов чуть сдвинул наушники, сказал в сторону:
Так, Лех, ты паяльник взял? Утюг с собой?
Его руководитель удовлетворенно кивнул, а коллеги сложились от хохота. Тараканов откровенно забавлялся, но несчастный мужик, как мы потом посмотрели, из какого-то поселка, явно принял его слова за чистую монету. Забегая вперед, скажу, что должники были разными - кто-то перенимал данную манеру разговора и тоже веселился, болтая с нами, обычно те, кто уже перепробовал методы: «пошли на х*й», и т. д. Они отвечали: «Да-да, я жду вас, жопу под паяльник уже приготовил».
Разговором Тараканова я осталась шокирована. Было чувство, что я попала в плохой анекдот про 90-е - паяльник, утюг. Мне снова захотелось сбежать, но мысль о новых бесконечных собеседованиях меня остановила, а горячий кофе, которым нас угостили в перерыве, меня подкупил окончательно. Я осталась.
Группа, кстати, у нас была веселой. Был парень - гей, который до этого работал судебным приставом, типичный, карикатурный гей. Да-да, тот самый п**ор-коллектор:) Но он был душкой, у него всегда можно было позаимствовать лак, если появилась стрелка на колготках, а еще он всегда угощал коллег чем-нибудь вкусненьким. Запомнилась его фраза, сказанная одному должнику, над которой мы долго ржали: «Не «давай», а «давайте», а вообще я никому не даю», сказанная его манерным голосом.
Есть долги, которые банк передает во временное пользование по агентскому договору - по таким «жестить» нам было запрещено, потому что по факту мы вели переговоры от лица банка, а им надо сохранить репутацию. Долги, который банк продавал, назывались долги по цессии, они принадлежали лично агентству, и с этими должниками разрешалось отступать от регламента.
С некоторыми из них переговоры велись уже больше года, и, понятное дело, ни к чему не приводили. Долги у людей были еще пятилетней давности, многие из них уже и думать позабыли про когда-то взятый в кредит холодильник/телефон, и откровенно не понимали о чем идет речь.
Кстати, объясню одну банковскую схему: Вы берете кредит и добросовестно его выплачиваете. Остается последний платеж - Вы облегченно вздыхаете, погашая его. Но бывает так, что на счету остался микроскопический долг - рублей десять, например, банкомат взял комиссию.
Банк, которому вы выплачиваете кредит никогда об этом вас не оповестит, а на эту крошечную сумму будут продолжать начисляться штрафы и пенни, которые через года три достигают почти половины выплаченной вами суммы кредита. Поэтому, если вы закрыли кредит - пишите заявление, чтобы вам выдавали справку о полном погашении долга, чтобы потом ткнуть ее под нос вот таким взыскателям.
Уже после моей работы там моя мама тоже наконец закрыла свой кредит, и я, подобно Церберу, следила, чтобы справка была выдана. Вообще, работа там начисто отбила любую охоту к кредитам, когда однажды просто закончились все деньги, а до зарплаты было далеко, я продала свой телефон. Подруга говорит, ну и дура, вон я до зарплаты всегда микрозаймы оформляю и норм. Ну на**р, честно.
Должники, как я говорила, были разными. Некоторые были реально в сложной ситуации, некоторых мне было правда жаль.
У меня язык не повернулся что-то говорить про деньги маме должника, у которого умерла маленькая дочка, и он потерял работу. Я что-то промямлила и положила трубку. Кстати, взыскивать, как это умели коллекторы, я так и научилась, за что меня постоянно дрючила наш руководитель. Потом меня перевели в другой отдел, где была только работа с документами - об этом позднее.
Однажды я позвонила мужику, говорю: «Вы Евгений Петрович?» Он говорит: «Да, это я, но я умер и денег не отдам».
Чего? - не врубилась я.
А вы посмотрите в документах. Там мое свидетельство о смерти.
Открываю вкладку с его документами: реально, свидетельство о смерти должника. Я не нашла ничего глупее, чем спросить:
Платить будете?
А как я заплачу, я же мертвый? - резонно спросил он, и мне стало и смешно, и жутко. На этого человека я попадала еще много раз за время работы, и он то прикидывался мертвым, то говорил, что он брат должника, а должник уехал. В комментариях от коллег были одни недоумевающие фразы «должник умер, но разговаривает».
Кстати, в комментариях нам запрещалось писать, например, что должник пьян или псих, так как для этого нужно медицинское освидетельствование.
Один раз я наткнулась на комментарий: «должник просто м**ак», хотя говорили, что этого специалиста потом нехило взд**чили. Хотя должник реально был м**ак. Были и такие. Это были те, кто брал кредит и просто забивал на него, уверенный в своей полнейшей безнаказанности.
«Не хочу и не плачу» говорили они, и других аргументов у них не было. Обычно с такими мучились меньше всех - меньше года, и передавали документы в суд.
О способах морального прессинга: мы шли на все. Например, разговор с многодетной должницей:
Вы платить-то будете? Долги за кредит у вас висят.
Какой кредит? - орет уже в конец зае**нная женщина, не подозревая о подвохе. - Я работу потеряла, мне даже детей кормить нечем!
А вы знаете, что у нас разговоры записываются? - вкрадчиво интересуется коллектор. - Детей нечем кормить? Разговор послушают в органах опеки. Пусть решают, оставить вам детей или нет.
Женщина совершенно теряется.
Я не то хотела сказать...
Или мужчина:
Да вы знаете, где я работаю?
В месте работы указано, что работает в органах.
Дорожите работой? Ну тогда вашему вышестоящему руководителю будет интересно узнать, что у него в подчинении недобросовестный человек. Вы позорите честь мундира.
Нас учили искать максимально слабые места должников. Дети? Давить на детей. Пожилые родители? Давить на родителей.
Скрытая угроза жизни и здоровью выглядела так: "А вы не боитесь из дома выходить? Скользко на улице, можете подскользнуться и ногу сломать".
Одна девочка из нашей группы, которую прислали из випов, пользовалась одним и тем же приемом: "В окно выгляни, недочеловек. Видишь, машина черная стоит? Это за тобой. Вышел и сел туда, разговаривать с тобой будут".
Я замечала, что лучше всего морально уничтожали должников те, кто выглядел, как зачмыренный пятиклассник. Был парень по фамилии Хрущев, щупленький, маленький блондинчик с наивным взглядом синих глаз, и вечно испуганным видом, но с очень низким голосом. И вот этим голосом он рычал в трубку: "На коленях передо мной будешь прощение выпрашивать, понял, ты, ссанина. На коленях, я сказал!"
Долгов он взыскивал по полтора миллиона ежемесячно, но если бы кто из его собеседников его увидел, ему б просто плюнули в лицо.
Но таких было немного.
Психологически иногда было невыносимо. Однажды я слушала разговор лучшего из нашей группы, и, когда он потребовал к телефону должника, плачущая женщина сказала:
Вы уроды, это мой сын, он повесился вчера из-за ваших звонков! У нас поминки в квартире!
Значит, должник умер? - ничуть не смутился коллега. - А вы знаете, что теперь долг будете выплачивать вы?
Взыскивать с родственников, а тем более соседей - незаконно, но это мало кого-то волновало. Был парень, который умудрился добиться того, чтобы долг заплатил бывший коллега должника, который внес эти дурацкие три тысячи, только для того, чтобы от него отвязались. Как его телефон попал в базу - отдельная история.
Приступив к работе, мы все подписали договор о полной секретности наших должностных обязанностей. Нам было запрещено рассказывать малейшие мелочи о работе даже родственникам, и требовали обязательно снимать с шеи пропуска с названием агентства. Один раз мы, нашей дружной группой, пошли после смены в кафе, отметить пятницу. Был вечер, все шло прекрасно, и тут к одному из наших парней подошел слегка подвыпивший мужик:
Ты, что ли, тварь мне названивал сегодня?
Парень опустил взгляд и побелел: пропуск он забыл снять.
Получить в лицо он успел только один раз - мужика увели друзья, и ушли мы. Это был единственный случай физического воздействия на одного из нас) Обычно должники любили угрожать по телефону - и если у нас угрозы были косвенные, у них самые что ни на есть прямые. Большинство людей были уверены в полной безнаказанности - они орали, что вырежут всю семью, орали и матерились так, что покраснел бы и бухой грузчик. Я уверена, что когда они брали кредит, они явно были повежливей.
Один из бывших судебных приставов рассказывал, как однажды, на прошлой работе, они пришли описывать и забирать к должнику машину. Женщина-должница вынесла зимой абсолютно голого годовалого ребенка и усадила задницей на капот:
Вот, - сказала она. - С ним вы машину не заберете.
Люди шли на все, чтобы только не отдавать кредит. Один мужчина натурально рыдал в трубку, просил подождать еще хотя бы пару дней, он только сегодня похоронил мать.
На следующий день мне снова выпал его номер: трубку взяла женщина.
Я его мать, что он опять натворил? - устало сказала она.
Я на секунду онемела, потом произнесла:
А вы в курсе, что ваш сын вас только вчера похоронил?
Она помолчала, потом рявкнула:
Меня этот урод похоронил, когда только родился, - и бросила трубку.
На всем протяжении моей работы я злилась только на банки, которые раздавали кредиты всем подряд. Одна женщина орала:
Да у этого придурка даже в паспорте написано, кредит не выдавать. Нах**на вы ему дали?
Я открыла документы должника, реально, фраза: «Кредит не давать!» была написана огромными буквами на странице прописки.
Было много таких. Безработных, больных, психически ненормальных людей - с долгами на астрономические суммы. Потом мне рассказали, что у кредитных специалистов свой план (в этом я сама убедилась, когда ушла работать в банк на выдачу кредитов), и они хоть бомжу с улицы готовы вручить договор.
Послать коллекторов на х*й, если вдруг звонят не по адресу - нельзя. Если ты послал их, значит, злишься, следовательно, что-то скрываешь - логика примерно такая, и они будут звонить снова, и снова., доводя человека до белого каления. Потому что если довести - человек может сболтнуть лишнее.
Один мужчина целую неделю вежливо отвечать, что нет, таких не знает, и когда его номер уже собрались удалять из базы и сделали контрольный звонок - он заорал: "Да он тут не живет давно, что вы все названиваете?!" Это оказался отец должника, номер был восстановлен и коллекторы снова вцепились в него, словно питбули.
Мы любили вежливость. Если мне отвечали вежливо, я сразу ставила номер на удаление, пусть это хоть сам должник будет, главное, что он был вежливый.
От коллекторов нельзя сбегать и прятаться - найдут, отыщут номера соседей, бабушки, мамы, коллеги - будут звонить на работу. Выездные коллекторы будут мелко пакостить - например, у нас по подъезду должника расклеивали его фото с надписями «Рядом с вами живет вор». Законно - не законно, всем было насрать. Агентству нужны были его деньги, и почти всегда они их получали.
Поэтому есть только один совет - никогда не пытаться наебать банк, никогда не скрываться от банков, не думать, а, один платеж пропустил и гори все огнем, авось пронесет. Не пронесет. И дай боже, чтобы банк просто подал в суд, потому что максимум, что он может присудить - выплату небольшими частями. Если же ваш долг у коллекторов - дело абсолютная дрянь. С банком всегда можно договориться, почти всем моим знакомым банк шел навстречу, если они писали заявление на реструктуризацию долга.
Скрываться от банков - это как тыкать горящей палкой в морду дракона.
Мои взыскания не превышали за месяц ста тысяч - это очень мало. За такое у нас увольняли. Не приносишь денег - катись на все стороны. Но мне безумно повезло с руководителем, она предложила мне перейти в другой отдел, где не было никаких взысканий, только бумажки и компьютер.
А потом пришло новое руководство и обязало взыскивать всех - и наш отдел тоже. Ушла я после одного случая.
Я разбирала документы одного должника - это была история болезни одного молодого парня. В следствии несчастного случая на работе он почти полностью ослеп, и слепота прогрессировала. С его работой шло долгое разбирательство, шло разбирательство с банком и коллекторами - и в этот момент он мне позвонил.
Я оплатил пятьсот рублей. - вымученно сказал он. - Я больше пока не могу, но я не скрываюсь, это мой новый номер, кстати. Я буду платить, только не звоните мне сами. Понимаете, я сейчас почти ослеп. Вот сейчас на телефон смотрю и не вижу его.
Нас учили, что должники прикидываются больными, беспомощными, безденежными - а на самом деле спят на золотых горах, спят и видят, как обманывают очередной банк. Но я разговаривала с ним, а в руках у меня была гора его документов: офтальмологические обследования, больничная выписка, копия медицинской карты. Я смотрела на них и молчала.
Я почти уже ничего не вижу...
После разговора я поставила перерыв, пошла в кабинет к руководителю отдела и написала заявление. Отпустили меня в тот же день.
Рассказ получился нужный и сумбурный, но это было три года назад, и я вспоминала некоторые моменты будто вспышками и отрывисто.
У работы там оказался один большой плюс - в новом отделе я встретила мужа. Сейчас воспитываем общего маленького сына, но это так, отступление.
Потом представительство данного агентства в Москве закрылось. Всех или уволили, или перевели в другой город. Со многими бывшими коллегами общаемся до сих пор - все сменили сферу деятельности, никто не стал продолжать заниматься взысканием чужих долгов. У каждого нашлось занятие поинтересней.
Вот такой был опыт работы...хороший, плохой...мне безумно нравился наш коллектив. Когда я смотрела на своих коллег в курилке - молодых, веселых, простых - мне не верилось, что они могли так преображаться, когда садились за телефон.
Спасибо за внимание всем. Я не юрист, я кондитер, и прошу простить меня за полнейшую юридическую безграмотность.
Следить за изменениями курсов доллара и евро в режиме реального времени удобнее всего на , на котором вся динамика за день представлена максимально наглядно.
С 16 января 2017 года на сайте ФССП появился реестр коллекторских агентств в соответствии с основными требованиями Федерального закона. Данный документ позволяет убедится в правомерности ведения деятельности по профессиональному взысканию. Соответственно, каждый человек должен знать, как проверить внесено ли в государственный реестр коллекторское агентство, в случае обращения профессиональных взыскателей по вопросу задолженности.
Можно официально убедиться в законности компании, которая обращается по долгу;
В документе указан юридический адрес организации, что позволит легко найти адресата, кому писать заявление или претензию в случае каких-либо казусных ситуаций;
В реестре указан точный сайт, с помощью которого можно изучить информацию (контактные данные, адреса ближайших офисов), а также уточнить ее (по горячей линии или отправив заявление на электронный адрес организации);
В Федеральном законе (230-ФЗ) сказано об основных требованиях для деятельности коллекторов и коллекторских агентств, такие как:
Иметь обязательную государственную регистрацию организации на территории России;
Коллекторское агентство в обязательном порядке должно быть включено в государственный реестр (можно проверить на сайте ФССП);
Работник не должен иметь судимость в экономической сфере или быть судимым за преступление против государственной власти;
Работник не должен иметь заболеваний, препятствующих деятельности в данной организации.
В их обязанности входит:
Вести перечень работников, имеющих доступ к личной информации должника (работник должен дать расписку об ознакомлении с Федеральным законом, а также обязан соблюдать конфиденциальность информации);
Хранить все бумажные и электронные документы три года со дня их отправления или получения;
Вести аудиозапись всех случаев взаимодействия с должником, предупреждая его об этом, а также хранить данные записи на носителях не менее трех лет;
Предоставлять в уполномоченный орган отчет о своей деятельности и информировать его об изменениях, внесенных в его учредительные документы;
Соответствовать требованиям, предусмотренным ст. 13 230-ФЗ.
Федеральный закон (230-ФЗ) с 1 января 2017 года внес ограничения для коллекторских агентств. Так, данные организации не имеют право:
Беспокоить должника с 20:00 – 9:00 – в праздничные и выходные дни, 22:00 – 8:00 – в будние дни;
Посещать должника больше одного раза в неделю;
Звонить должнику больше одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
Отправлять СМС больше двух раз в сутки, четырех раз в неделю и шестнадцати раз в месяц;
Звонить должнику на рабочие номера и посещать его на работе;
Скрывать номер телефона, а также звонить с телефонных номеров, не принадлежащих коллектору или кредитору;
Контактировать с третьими лицами (родители, коллеги, соседи);
Портить или уничтожать имущество должника;
Употреблять слова, унижающие честь и достоинство должника (третьих лиц);
Применять физическую силу, угрозы жизни и здоровью к должнику, а также третьим лицам;
Оказывать психологическое влияние на должника и третьих лиц;
Также, в законе разъясняются права заемщика на защиту своих интересов. Перед началом каждого контакта должнику должны быть сообщены:
Фамилия, имя, отчество (при наличии) кредитора;
Сведения о наличии у заемщика просрочки по кредиту;
Номер контактного телефона кредитора или лица, которое вправе действовать от его имени.
При нарушении данных положений коллекторскому агентству грозит серьезный штраф.
Федеральный закон (230-ФЗ) вводит довольно большой ряд ограничений на деятельность кредиторов и коллекторов. Однозначно, нововведения позволят сократить насильственные и противозаконные взыскания долгов с заемщиков. Также закон позволит убрать недобросовестных взыскателей, которые очерняют деятельность других агентств, занесенных в реестр. Но как будет применяться закон на практике – покажет лишь время.
