Улучшение жилищных условий – это базовая потребность любого современного человека. Ипотечные программы кредитования в банках позволяют решить проблему практически каждому человеку. Безусловно, есть базовые требования к заемщикам, такие как постоянное место трудоустройства, определённый стаж и размер ежемесячного дохода. Но во многих ситуациях граждане нашей страны имеют право на получение финансовой поддержки от государства.
В этом материале рассмотрим основные ипотечные программы кредитования в жилищной сфере. Какие банки предоставляют максимально выгодные и комфортные условия для потенциальных заемщиков. Также будут даны советы по оформлению заявлений на участие в различных программах поддержки от государства.
Для начала рассмотрим основные виды финансовых продуктов, предлагаемых банками без государственной поддержки и участия. Эти виды ипотечных кредитов включают в себя следующие предложения:
Также ипотечные кредитные программы подразделяются по виду внесения ежемесячных платежей:
Следующий параметр классификации ипотечных жилищных кредитов – вид приобретаемой недвижимости. Ипотека может быть оформлена на покупку следующих объектов:
Все эти виды ипотечных жилищных кредитов могут оформляться на разных условиях Стандартная схема: внесение первоначального взноса и предоставление справок, подтверждающих наличие ежемесячного дохода. Также по сем видам кредитов требуется обязательное страхование приобретаемого объекта недвижимости. Заемщику придется за свой счет проводить оценку рыночной ликвидной стоимости квартиры или дома, оплачивать все виды государственной пошлины и арендовать банковскую ячейку. Эти виды дополнительных финансовых расходов следует предусмотреть заранее.
А теперь рассмотрим действующие виды ипотеки с поддержкой от государства. В первую очередь здесь стоит выделить социальное жилищное кредитование. Им могут воспользоваться малоимущие граждане. Также большой популярностью пользуется военная ипотека и программа поддержки «Молодая семья». А сейчас разберемся во всех тонкостях этих видов программ.
Государство обеспокоено жилищными условиями малоимущих и социально незащищённых категорий граждан. Они не имеют собственного жилья или вынуждены проживать в муниципальном жилом фонде с нарушением всех существующих социальных и гигиенических норм. Поэтому существует специальная социальная программа ипотечного кредитования. Она заключается в следующих положениях:
В первом случае потребуется иметь собственные денежные средства для внесения их в качестве первоначального взноса по ипотеке. При заключении договора социального найма гражданин имеет возможность последующей приватизации жилья (в том случае, если ранее не участвовал в приватизации).
Социальное жилье строится за счет бюджетных средств и предназначено для удовлетворения граждан, стоящих в очередь на улучшение жилищных условий. Но выдача социальной ипотеки является более приемлемым и быстрым решением.
Социальной программой ипотечного кредитования могут воспользоваться малоимущие граждане, работники бюджетной сферы, молодые специалисты, многодетные супруги, лица, проживающие в ветхом жилом фонде и т.д.
Ипотека для улучшения жилищных условий для молодой семьи предоставляется на очень выгодных условиях. Здесь сразу работает два направления. В «Сбербанке», «ВТБ» и ряде других крупных финансовых учреждений при поддержке агентства ипотечного жилищного кредитования разработаны специальные финансовые продукты под названием «Ипотека для молодой семьи». В рамках этой ипотечной программы предоставляются максимально выгодные условия в виде длительного срока кредитования, минимального размера первоначального взноса, пониженной процентной годовой ставки. К молодым заемщикам предъявляются лояльные требования, допускается минимальный трудовой стаж, отсутствие крупного ежемесячного дохода и т.д.
Самое главное преимущество ипотечной жилищной программы «Молодая семья» — это возможность использовать денежные средства, предусмотренные номиналом различных сертификатов для внесения первоначального взноса или для досрочного погашения суммы займа.
И это второе направление государственной поддержки. Существует программа, в рамках которой каждая российская семья может вступить в программу «Молодая семья». Для участия возраст хотя бы одного супруга не должен превышать 34 года на момент получения сертификата. На каждого члена семьи выдается сертификат с номиналом, необходимым для покупки определённого количества квадратных метров. Денежная сумма рассчитывается исходя из рыночных реалий того города, в котором проживает молодая семья. За счет сертификата «Молодая семья» можно досрочно закрыть более ¾ взятой ипотеки.
Военная ипотека – это мера социальной жилищной поддержки от государства всех военнослужащих, заключивших контракт. Эта программа в 2020 году полностью заменит собой все существующие на сегодняшний день виды улучшения жилищных условий военнослужащих.
Действие военной ипотеки было начато в 2005 году. Программа заключается в том, что на каждого прапорщика или офицера открывается личный накопительный счет в системе накопительного ипотечного кредитования. На этот счет в течение первых трех дней поступают взносы в размере, утверждённом Министерством Обороны РФ. Спустя три года военнослужащий может использовать эти средства в качестве первоначального взноса для оформления ипотеки для покупки квартиры.
Покупка квартиры может осуществляться в любом населенном пункте Российской Федерации. Приобретаемая недвижимость является единоличной неделимой собственностью. При разводе супруга военнослужащего не имеет никаких имущественных прав, и квартира разделу по суду не подлежит.
После оформления военной ипотеки военнослужащий обязан прослужит не мене 20-ти лет. За этот срок вся сумма ипотечного займа погашается государством. Максимальный размер ипотеки составляет 2600 000 рублей. Именно за такую стоимость следует искать квартиру.
Допускается привлечение супруги в качестве созаемщика. В этом случае сумма ипотечного займа увеличивается, а купленная квартира становится совместно нажитым имуществом. также увеличить стоимость можно за счет внесения первоначального взноса из собственных накопленных денежных средств.
Это далеко не все ипотечные программы жилищного кредитования. Необходимо уточнять наличие специальных условий кредитования в агентствах ипотечного жилищного кредитования по месту жительства. АИЖК обладает всей свежей информацией по всем условиям ипотечного жилищного кредитования в регионе. Обращайтесь в их офисы и получайте профессиональную консультацию совершенно бесплатно.
Посмотрите на видео обзор ипотечных жилищных программ в современных банках:
Сегодня многие люди мечтают о собственном жилье, но из-за его высокой стоимости они не могут себе позволить такую «роскошь». Для них единственной возможностью приобрести квартиру или дом является участие в кредитовании. Чтобы выбрать ипотеку, людям следует в первую очередь изучить все доступные на отечественном рынке предложения и обращать внимание на такие параметры как срок действия программ, размер процентных ставок и величина первоначального взноса. Им следует помнить, что от того, насколько будет правильно подобран кредит, напрямую будет зависеть сумма переплаты. Для этого следует изучить отзывы заемщиков и ознакомиться с тематическим видео, в котором специалисты рассказывают о достоинствах и недостатках тех или иных ипотечных продуктов.
Перед тем, как выбрать ипотеку, люди должны заняться поиском финансовых учреждений, которые предлагают такие кредитные программы на максимально выгодных условиях. Для этого им необходимо провести маркетинговые исследования местного банковского сектора и внимательно изучить все доступные программы. При выборе финансового учреждения следует обращать внимание на следующие моменты:
Во время исследований потенциальным заемщикам нужно обращать внимание на следующие параметры:
Внимание! Очень важным моментом является способ расчета процентов. Если финансовое учреждение применяет дифференцированную схему, то заемщикам удастся сэкономить. В том случае, когда банк рассчитывает обязательные платежи аннуитетным способом, тогда даже при досрочном погашении ипотеки клиентам придется заплатить проценты за весь срок, на который оформлялся займ.
Чтобы правильно оформить ипотечную программу людям нужно действовать в определенной последовательности:
Внимание! Каждый клиент финучреждения, который приобретает жилье в ипотеку, должен понимать, что до момента проведения окончательного расчета его недвижимость будет являться собственностью кредитора. До этого времени он не сможет проводить с ней никаких юридических сделок.
Если люди хотят сэкономить на приобретении объектов недвижимости по ипотечным программам, то им следует учитывать такие моменты:
Внимание! Многие российские банки при оформлении ипотечных программ навязывают претендентам страховые полисы, которые они должны приобретать именно у их партнеров. В этом случае удастся немного сэкономить, если самостоятельно заняться поиском страховой компании, которая предложит страховку по более выгодным ценам.
В последние годы на российском финансовом рынке появилась новая услуга – помощь кредитного брокера при оформлении различных видов займов. Перед тем как заключать договор с таким специалистом, каждый человек должен учесть все возможные риски:
Внимание! Если человеку удастся найти порядочного брокера, то за небольшую плату он сможет себя избавить от большого количества проблем, связанных с оформлением ипотеки. Специалист самостоятельно будет отправлять заявки во все российские банки, условия которых устраивают клиента. Он может оказывать сопровождение заемщику вплоть до подписания им ипотечного договора с финансовым учреждением.
Сегодня активно развивается российский банковский сектор, благодаря чему людям стало гораздо проще принимать участие в кредитовании. При оформлении ипотечных программ им следует учитывать множество нюансов. Стоит отметить, что к такому виду кредитования можно привлекать созаемщиков, в качестве которых обычно выступают супруги или близкие родственники. После подписания ипотечного договора каждый заемщик обязан своевременно оплачивать ежемесячные платежи, в противном случае к ним будут применяться штрафные санкции.
Ипотечные кредиты, предлагаемые многочисленными банками, как и любой другой продукт, где существует выбор, скрывают в себе определенные различия, которые сулят, в конечном итоге, экономию или перерасход для заемщика.
Безусловно, выбрать ипотеку можно самому. Но для этого нужны: время, терпение, знания подкрепленные практикой. Для качественного выбора Вам придется обзвонить 10-15 банков (желательно не меньше), дождаться, чтоб подняли трубку, объяснить цель вашего звонка, потом оператор call-центра переключит ваш звонок куда-нибудь, вам придется снова ответить на теже вопросы, что и оператору. На практике получается, что потенциальный заемщик может совершить от силы 3-4 звонка. При таком подходе вы, потратив время и силы, определяетесь с кредитом, но его условия могут оказаться не самыми выгодными.
В последнее время в нашей стране много говорят и пишут об ипотеке, которая, дескать, должна быть доступной для большинства населения. Однако, складывается впечатление, что доступная ипотека в России это нечто из области фантастики, даже в принципе. Но все же ипотека востребована, и стоит обратить внимание на выбор ипотечных программ и самих банков.
Ипотечный кредит может выдаваться на довольно длительный срок (до 30 лет).
Человек, который берет ипотечный кредит должен уплатить так называемый «первоначальный взнос» – это часть стоимости недвижимости, купленой на средства ипотечного кредита. Но, в некоторых банках ипотечный кредит можно получить без первоначального взноса.
Банк, выдающий кредит, выдвигает заёмщику ряд требований:
стаж работы, документальное подтверждение доходов, минимальный и максимальный возраст, оформление на работе и т.д подробнее…
Ипотечный кредит оплачивается равномерными, ежемесячными платежами – аннуитетами.
Правильно и тщательно выбранный банк позволят Вам уменьшить нежелательные расходы и сэкономить свои финансовые средства на последующие выплаты кредита. А заранее подготовленные и собранные документы помогут избежать проблем с банком.
Банков, предоставляющих ипотечные кредиты не так много. Будьте готовы к тому, что процентная ставка кредита будет варьироваться от 10,5% до 15%, если кредит получен в долларах США.
Если же кредитование производилось в другой валюте, например в рублях, то ставка будет выше.
При этом банки делятся на две группы: первая группа банков работает только с теми клиентами, которые способны подтвердить свою высокую заработную плату, другие банки устраивает отсутствие такой информации. Что касается документов, то в каждом банке свой перечень. На начальном этапе при выборе подходящего банка желательно всегда иметь на руках сведения об образовании и доходах.
Уже в начале года ипотечные ставки, установленные банками стали ускоренно снижаться, а уже к концу лета, ставки стали сравнимы с докризисными, остановившись на отметке в двенадцать – четырнадцать процентов годовых (на рынке готового жилья). Как следствие – рост числа ипотечных сделок более чем вдвое. Не стоит сбрасывать со счетов и то обстоятельство, что многие заемщики поняли, что рынок недвижимости к тому моменту уже достиг своего дна и ожидание дальнейшего понижения цен – занятие пустое.
Банки выдающиеБезусловными лидерами среди банков, выдающих ипотечные кредиты являются Сбербанк и ВТБ 24. Но нельзя не считаться и с такими участниками рынка ипотеки как DeltaCredit , Газпромбанк, Райффайзенбанк, Альфабанк, БСЖВ, Фора банк и другими.
| Сокращенное название банка | Полное название банка | Количество ипотечных программ |
|---|---|---|
| DeltaCredit | ЗАО “Коммерческий банк ДельтаКредит” | 5 |
| Абсолют Банк | ЗАО Акционерный коммерческий банк “Абсолют Банк” | 5 |
| Адмиралтейский | ООО Коммерческий банк “Адмиралтейский” | 3 |
| АК БАРС | ОАО Акционерный коммерческий банк “АК БАРС” | 4 |
| Альфа-Банк | ОАО “Альфа-Банк” | 2 |
| Балтинвестбанк | ОАО “Балтийский Инвестиционный Банк” | 3 |
| Банк Жилищного Финансирования | ЗАО “Банк Жилищного Финансирования” | 10 |
| БАНК ИТБ | ОАО КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК ИНВЕСТРАСТБАНК | 6 |
| Банк Москвы | ОАО Акционерный коммерческий банк “Банк Москвы” | 7 |
| Возрождение | ОАО Банк “Возрождение” | 6 |
| ВТБ24 | ЗАО “ВТБ 24” | 19 |
| Газпромбанк | ОАО “Газпромбанк” | 10 |
| Генбанк | ООО КБ “Генбанк” | 6 |
| ДВИЦ | ОАО “Дальневосточный ипотечный центр” | 6 |
| Инвестторгбанк | ОАО Акционерный коммерческий банк “Инвестиционный торговый банк” | 6 |
| ИНТЕРКОММЕРЦ | ООО Коммерческий Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» | 8 |
| ИНТЕРПРОГРЕССБАНК | ЗАО АКЦИОНЕРНЫЙ БАНК “ИНТЕРПРОГРЕССБАНК” | 6 |
| КЕДР | ЗАО Коммерческий банк “КЕДР” | 12 |
| КРЭДО-Финанс | ООО «КРЭДО-Финанс» | 1 |
| Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса | ООО “Межрегиональная Группа Ипотеки и Сервиса” | 4 |
| Металлинвестбанк | ОАО АКБ “Металлинвестбанк” | 2 |
| Мираф – Банк | ЗАО Коммерческий банк “Мираф – Банк” | 8 |
| Московское ипотечное агентство | ОАО КБ “МИА” | 5 |
| МТС Банк | ОАО «МТС-Банк» | 6 |
| Нордеа Банк | ОАО «Нордеа Банк» | 30 |
| Образование | ЗАО Акционерный коммерческий инновационный банк “Образование” | 4 |
| ОЛАННОГ Ипотека Cервис | ООО “ОЛАННОГ Ипотека Cервис” | 6 |
| Оргбанк | ООО Коммерческий банк “Межбанковское объединение “ОРГБАНК” | 9 |
| Промсвязьбанк | ОАО “Промсвязьбанк” | 5 |
| Росбанк | ОАО АКБ “Росбанк” | 20 |
| Росевробанк | ОАО Акционерный коммерческий банк «Расчетный Объединенный Союзный Европейский Банк» | 14 |
| Россельхозбанк | ОАО “Российский Сельскохозяйственный банк” | 6 |
| Росэнергобанк | ЗАО Коммерческий банк “Росэнергобанк” | 4 |
| Русский ипотечный банк | ООО Коммерческий банк “Русский ипотечный банк” | 5 |
| Сбербанк России | ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации | 2 |
| Связь-Банк | ОАО АКБ “Связь-Банк” | 4 |
| Судостроительный банк | ООО Коммерческий банк «Судостроительный банк» | 8 |
| Тверской ипотечный центр | ООО «Тверской ипотечный центр» | 2 |
| Унифин | ЗАО КБ “Универсальные финансы” | 4 |
| Уралсиб | ОАО “БАНК УРАЛСИБ” | 4 |
| Фора-банк | ЗАО Акционерный коммерческий банк “ФОРА-БАНК” | 2 |
| ФорБанк | ОАО Коммерческий банк “ФорБанк” | 1 |
| Ханты-Мансийский банк | ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК | 4 |
| Эксперт Банк | ЗАО КБ “Эксперт Банк” | 3 |
| ЮниКредит Банк | ЗАО ЮниКредит Банк | 25 |
Минимальный размер первоначального взноса (собственных средств заемщика) на приобретение готового жилья на вторичном рынке колеблется в разных банках от 10 до 20 процентов от стоимости приобретаемого жилья. При этом следует понимать, что размер собственных средств напрямую влияет на размеры процентов по кредиту. При большом первоначальном взносе (более 50%) проценты ниже, но далеко не все готовы оплатить половину стоимости квартиры сразу.
Срок погашения кредита варьируется от 5 до 50 лет. Чем меньше срок, на который оформляется кредит, тем меньше процентная ставка банка, но тем большими становятся требования как к размерам доходов заемщика, так и к размерам первоначального взноса. Очевидно, что небольшой срок кредитования предполагает также высокий ежемесячный платеж.
Процентная ставка находится в пределах 11%-14% годовых и зависит как от размера собственных средств заемщика, так и от сроков кредитования.
Ипотечная программа может быть как с постоянной, так и с переменной ставкой. Ипотечные программы с переменными ставками обычно выглядят привлекательнее, но заемщик не сможет даже предположить, какими станут проценты через 5-10 лет.
Программы на покупку жилья в новостройках отличаются увеличенной процентной ставкой. Причем, далеко не во всех банках, ставка имеет тенденцию к снижению по факту возникновения права собственности на квартиру. Кроме того, большинство банков выдают кредит далеко не на каждый из возводимых объектов.
Вы можете рассчитать ежемесячные платежи по кредиту исходя из известной цены квартиры.
Или же, напротив, зная примерный размер суммы, которую вы можете платить ежемесячно, определить размер кредита (бюджет покупки квартиры), который будет вам доступен.
