Тенденции в сфере изменения законодательства в области регулирования банковского кредитования показывают, с одной стороны, ограничение коллекторской деятельности, с другой - наделение банков все бо́льшими полномочиями по самостоятельному взысканию долгов.
Одним из первых законодательных изменений этого направления стало 10-кратное увеличение суммы требований для получения судебного приказа - с 50 до 500 тысяч рублей. Свою лепту внесло и Постановление Верховного Суда 2015 года, фактически разрешившее приставам накладывать арест и ограничения на единственное жилье должника . Сегодня же появилось и еще одно законодательное новшество - право банков на внесудебное взыскание долгов по кредитам на основании исполнительной надписи нотариуса .
Возможность инициировать принудительное взыскание долга на основании исполнительной надписи нотариуса существовала и ранее - в этой части ничего не изменилось. Однако до летних поправок 2016 года в законодательство о нотариальной деятельности такое право наступало только при условии нотариального удостоверения кредитного договора, чего никогда не делалось. Теперь же возможность проводить взыскание в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса по кредитным договорам - норма, которая прямо закреплена в законе, при этом абсолютно неважно, был договор или нет, как иные сделки, удостоверен нотариусом. Исключением являются только микрозаймы . Не распространяется это законодательное положение и на ипотечные кредиты в силу особенностей и характера осуществляемых по ним взысканий. Остальные же кредитные долги могут взыскиваться судебными приставами всего лишь на основании поступившего им от банка заявления и кредитного договора, на котором осуществлена исполнительная надпись нотариуса.
Некоторые нюансы:
На сегодняшний день банки положительно оценивают решение законодателей, фактически расширяющее набор инструментов для принуждения должников платить по кредитам. Вместе с тем, многие представители банковской сферы пока что с осторожностью говорят о возможной активности кредитных учреждений в этом направлении взыскания.
Каждый банк, скорее всего, будет индивидуально подходить к рассмотрению конкретной ситуации с задолженностью. Но в случае массовых проблемных долгов, многочисленных просрочек у заемщика, очевидной неспособности последнего исполнять свои обязанности решение будет однозначным. К тому же, в сумму взыскания по исполнительной надписи можно включать не только основной долг и проценты, но и штрафные санкции, а также издержки банка, связанные с нотариальными действиями. Внесудебная альтернатива смотрится и более эффективной - так, как изучает материалы дела суд, даже мировой судья при выдаче приказа, нотариус делать не будет. Поэтому не исключено, что уже в скором времени внесудебное взыскание серьезно опередит по количеству процедур выдачу судебных приказов, не говоря уже об исковых производствах.
Часть банков в России начали применять упрощенный порядок взыскания долгов с физических лиц. Такая возможность юридически им была предоставлена еще в июле текущего года, но на практике ей удалось воспользоваться только сейчас.
Для проведения подобной процедуры банки вносят в кредитный договор пункт о том, что задолженность может быть взыскана во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса. По опросу «Коммерсанта», семь из десяти крупнейших по объему выданных кредитов банкам либо уже воспользовались, либо в ближайшее время собираются воспользоваться упрощенным порядком взыскания долгов. начинает работать при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев.
Заместитель директора Института финансово-экономических исследований Финансового университета Владимир Масленников в разговоре с «Экономикой сегодня» отмечает, что если банки действуют в рамках законодательства, то они не могут ущемлять права заемщиков.
«Их действия законны, а вопрос оценки правомочности действий будет определяться индивидуально по каждому случаю, говорить в целом и общем здесь не корректно. Упрощение взыскания в конечном счете приведет к снижению просроченной задолженности, с точки зрения банков это положительный результат. Если появляется альтернативный способ взыскания долгов, то естественно к коллекторам банки станут меньше обращаться. Чем больше способов взыскания - тем лучше», - считает эксперт.
«Главный плюс для банков – увеличение скорости взыскания. Им нужно возвращать свои средства по возможности оперативно и без обращения в суд. Сейчас же должников сначала нужно довести до суд, а там история может длиться год и более. Но многое зависит от того, как сработает институт приставов при взыскании догов, насколько можно с должника что-то будет взыскать помимо имущества и так далее. Задача банков - получение операционной прибыли, извлечение доходов от размещения денежных средств», - комментирует нам доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий, Международного банковского института Александр Щелканов.
Семь из десяти крупнейших по объему выданных кредитов банкам собираются воспользоваться упрощенным порядком взыскания долгов
Как отмечает эксперт, сократятся и расходы кредиторов на получение исполнительно документа, так как в этом случае суммы госпошлин ниже, чем при обращении в суд. «В арбитражной и судебной практике дела нередко затягивается, а процесс судопроизводства остается дорогостоящим. Здесь мы идем по пути цивилизованного рынка и банковского сектора.
С одной стороны, очень важно проследить, чтобы нововведения не ущемили прав физических лиц, но с другой стороны при подписании кредитного договора заемщики должны четко понимать правила игры, на каких условиях они берут деньги. Большинство банков сегодня стараются сейчас решать во внесудебном порядке ситуации с задолженностями.
Для коллекторов новая схема взыскания долгов может означать сокращение рынка. В финансовом секторе сейчас всерьез взялись за коллекторскую деятельность и микрофинансовые организации. Если те же коллекторы не умеют вести дела в правовом поле, то правила рынка необходимо менять. Как это делается в Европе? Там коллекторский бизнес представляет собой юридическую практику, когда первоклассные юристы через суд взыскивают задолженность с заемщика.
У нас коллекторский бизнес напоминает о 90-х годах, когда пишут угрозы на подъездах, поджигают что-то, пытаются психологически воздействовать. Более того, как считают экономисты, такие приемы совсем неэффективны – заемщик уходит в «глухую оборону». Банки становятся открытыми к диалогу и стараются своими силами взыскать долг, потому что коллекторские услуги к тому же не самые дешевые», - резюмирует Щелканов.
Увеличить шрифт
Просрочка россиян по выплате кредитов достигла астрономических сумм. Согласно аналитическим данным Объединенного кредитного Бюро, объем просроченной задолженности по розничным кредитам (без учета ипотеки) за первый квартал 2016 года составил 1,07 трлн руб. Многие россияне для воплощения своих планов и желаний прибегают к помощи банков, оформляя кредиты. Однако, подписав кредитный договор, не все граждане исполняют его условия.
Фото lc-dv.ru
Такие люди, ловко пользуясь тем, что взыскание задолженности занимает длительное время, могли годами не возвращать деньги банку. Банки, осознав, что с российской ментальностью в этом вопросе необходимо бороться иными методами, выступили с инициативой об упрощении процедуры взыскания задолженностей по кредиту. И вот Государственная дума приняла закон, значительно упростивший банкам процедуру взыскания задолженностей по кредитам.
Теперь, после вступления закона в силу, банки смогут прибегать к помощи приставов, минуя суд.
О том, как отразятся эти законодательные новшества на заемщиках, рассказали специалисты юридической компании "Маркелов Group".
"Сейчас банкам представлена возможность выбрать наиболее удобный и эффективный способ взыскания задолженностей по кредитам, - поясняет главный специалист компании Ольга Зиннатулина . - Основания для взыскания задолженности по кредитам предусмотрены Федеральным Законом "О потребительском кредите (займе) ". Если по кредиту просрочка превышает более 60 календарных дней, то такой кредит подлежит досрочному погашению. Проще говоря, если человек, взявший кредит, не вносил денежные средства в течение двух месяцев, банк имеет право начать процедуру взыскания. Кредитор, т.е. банк, выдавший кредит, обязан представить нотариусу доказательства бесспорности своих требований к должнику, а также документы, подтверждающие, что заемщик уведомлен об имеющейся у него задолженности".
« Фактически, банк может отправить человеку заказное письмо с описью вложения, в котором уведомит должника о размере долга. И этого будет достаточно. Важно то, что банк будет направлять все письма по тому адресу, который указан у Вас в паспорте и который Вы указали в своем заявлении на выдачу кредита. Следовательно, никакие отговорки вроде "я уже переехал" или "я ошибочно указал не тот адрес" судами и приставами приниматься не будут. Исполнительная надпись нотариуса, в данном случае, заменяет решение суда, так как после обращения к нотариусу, банк может сразу направлять документы судебным приставам на взыскание»
Комментирует адвокат Вадим Маркелов .
Во внесудебном порядке разрешается взыскивать только сумму займа, указанную в договоре и причитающиеся проценты. В случае несогласия заемщика с взыскиваемой суммой задолженности, он может попытаться оспорить ее в суде. Но по мнению большинства представителей юридического сообщества, должник имеет нулевую перспективу на победу в споре.
Исполнительная надпись совершается в отсутствие должника. Нотариус направит недобросовестному заемщику уведомление о том, что кредитор получил право обратиться к судебным приставам для взыскания задолженности.
« Стоит отметить, что обращение банков к нотариусам возможно не во всех случаях. Так, нотариус не сможет совершить исполнительную надпись, если задолженность по кредиту составляет более двух лет. Нововведения не коснутся ипотечных долгов, так как закон об ипотеке запрещает внесудебное обращение взыскания в отношении жилого помещения, принадлежащего физическому лицу»
Рассказывает управляющий партнер "Маркелов Group" Павел Непомнящий.
Если банк намерен взыскать неустойку по кредитному договору, то использовать придется прежние методы.
Новый способ взыскания задолженности преподносят как альтернативу обращения к коллекторам и ускорения взыскания задолженности. Однако, по мнению адвоката Вадима Маркелова, объективно оценивая результаты работы судебных приставов, на сегодняшний день массовый отказ банков от услуг коллекторских агентств маловероятен. А кроме того, это никак не повлияет на фактические сборы просроченной задолженности. Ведь если человек уже стал должником и ему нечем оплатить долг, то какая разница, когда банк получит юридический документ на взыскание с него денег - через три месяца или через год. На возможность погасить долг это не повлияет никак. Следовательно, анализирует эксперт, новые положения закона будут лишь воздействовать на следствие, но никак не на причину.
Похожие материалы
Доступность банковских кредитов – это палка о двух концах. С одной стороны, это хорошо. Всегда можно получить дополнительные ресурсы на воплощение в реальность своих планов и задумок. С другой – плохо. Многие россияне привыкли буквально «жить в кредит».
Все крупные покупки, а иногда и продукты питания приобретаются за счет кредитных средств. С такой высокой долговой нагрузкой многие заемщики не справляются. Они переоценивают свои финансовые возможности и больше не могут выполнять обязательства перед кредитором.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Чего же ждать в данной ситуации? Какой порядок взыскания долгов банком существует на сегодня? Данные вопросы являются актуальными для многих россиян.
Восточный экспресс банк, Альфа банк, Дельта банк и другие российские банки активно рекламируют свои кредитные программы. Но их главная цель, не раздать деньги, а заработать максимальный доход. Для кредитования банки используют не свои средства, а привлеченные.
Физические лица — вкладчики и являются основными «спонсорами» финансовых учреждений. Если заемщики не будут возвращать полученные кредиты, то банк не сможет выполнить свои обязательства перед вкладчиками. Поэтому они и будут применять все возможные методы для взыскания долга.
Как только у клиентов возникают трудности с выплатой кредитов, они начинают скрываться от банков, тем самым усугубляя свое положение. Финансовому учреждению ничего не остается, как начать процесс взыскания долга. В первую очередь данная процедура нужна для того, чтобы получить судебное решение о принудительном полном возврате долга по кредиту.
Но клиент может эту ситуацию обратить и в свою пользу. В частности подать ответное прошение в суд с целью пересмотра долга в меньшую сторону. В статье 333 Гражданского кодекса указано, что суд может отменить или уменьшить чрезмерно высокие штрафные санкции.
Если грамотно построить свою защиту, то вполне реально, что сумма искового заявления банка значительно уменьшиться. Но без помощи квалифицированного юриста в данной ситуации очень сложно обойтись. Вполне возможно, что нужно будет обратиться в юридическое агентство и оплатить услуги специалиста.
Наличие просроченных долгов – это не только проблема заемщика, но и банка. Финансовые учреждения прикладывают максимум усилий, чтобы не доводить дело до суда. Дополнительные затраты на ведение судебного процесса не нужны ни одной из сторон. Поэтому клиенту и предлагают программы по реструктуризации долга, продление срока действия договора.
Заемщику даже может быть уменьшена процентная ставка и предоставлены кредитные каникулы. Но это все зависит от того, насколько уважительная причина возникновения просроченной задолженности.
В зависимости от причины возникновения долга, неплательщиков распределяют на следующие категории:
Досудебный процесс начинается с того, что банк привлекает на помощь коллекторов. Он передает агентству право на представление своих интересов. Также осуществляется разглашение банковской тайны: сообщают номер кредитного договора, адрес проживания и регистрации заемщика, контактные телефоны, информацию о собственности должника.
В общем, все сведения, которые могут пригодиться для взыскания долга. Это считается упрощённое взыскание долгов банком. Если ни коллекторы, ни служба безопасности не смогли добиться желаемого результата, вырабатывается новая схема работы с должником.
В частности, собирается информация о наличии активов, которые могут быть проданы для погашения долга.
Также рассматривается схема реструктуризации кредита, а ее окончательный вариант обсуждается с заемщиком
С принятием закона №360-ФЗ банки получили право потребовать возврат долга без судебного решения.
Такая процедура осуществляется по следующей схеме:
По такой схеме банк может вернуть только основной долг и начисленные проценты. Для взыскания штрафных санкций необходимо разрешение суда.
Заемщик имеет право оспорить действия банка в суде по месту нахождения нотариальной конторы. На подачу иска у клиента есть только 10 дней . Отсчет ведется от даты, когда стало известно о наложении исполнительной надписи.
Взыскание долга без суда невозможно в следующих случаях:
В исполнительной надписи указаны сведения о сумме долга, начисленных процентах и затратах банка на оплату нотариальных услуг. Таким образом надпись нотариуса имеет такую же силу, как исполнительный лист. После принятия Закона №360-ФЗ заемщики оказались в неравных условиях.
Финансовые учреждения получили большие полномочия по борьбе с неплательщиками. Поэтому будьте осторожны. Хорошо подумайте прежде, чем подписать дополнительный договор, предложенный банком.
Банкам было дано право потребовать возврат долга без решения суда, чтобы они отказались от сотрудничества с коллекторами. В результате процедура взыскания станет более прозрачной и цивилизованной.
Но мнения по этому вопросу разделились. Многие считают, что работа коллекторов более эффективная, чем судебных приставов. Если у заемщика нет никакого имущества, то пристав ничего не сможет конфисковать.
Соответственно долг останется непогашенным. Коллекторы оказывают сильнейшее психологическое давление на клиента и вынуждают его погасить задолженность. Именно поэтому банки по-прежнему будут прибегать к их услугам.
Самый надежный способ заставить клиента вернуть долг – обратиться в суд с исковым заявлением. Требование удовлетворят только в том случае, если истец предоставит достаточно доказательств о наличии долговых обязательств.
После того, как исполнительный лист получен, банк может самостоятельно обратиться к работодателю заемщика, о принудительном погашении долга с его заработной платы. Но этот вариант возможен, если сумма долга не превышает 25 тысяч рублей .
Но в большинстве случаев сбором долгов занимаются судебные приставы.
При приказном производстве нет истца и ответчика, только кредитор и должник, а на рассмотрение этого дела потребуется минимум времени, ведь суд просто принимает приказ о взыскании долга
Приказное производство возможно при наличии ряда документов:
Судебный приказ должник имеет право оспорить, если не согласен с требованиями банка.
Для борьбы с должниками банки используют следующую методику:
Не всегда процедура включает все эти этапы. Иногда вполне достаточно заемщику пообщаться с коллекторами или службой безопасности, чтобы он вернул долг. Также финансовое учреждение может реструктуризировать задолженность и решить этот вопрос мирным путем.
Принятие закона № 230-ФЗ внесли изменения в работу коллекторских агентств. Новые правила вступают в действие с 2019 года. Теперь коллекторам запрещено звонить должникам по ночам, распространять о нем информацию.
Клиент имеет законное право отказаться от общения с коллекторами. Для этого он должен составить соответствующее письмо и отправить кредитору.
Если заемщик не может погашать долг, то он:
Но последний пункт довольно спорный, так как звание «банкрота» имеет много негативных последствий для заемщика.
Ранее считалось, что в ходе судебного разбирательства по взысканию долга, решение всегда будет в пользу финансового учреждения. Но в последние годы заемщики все чаще оспаривают законность заключенного договора и размер начисленного долга.
Сумма начисленных штрафов и неустоек может быть уменьшена только в том случае, если клиент предоставит неопровержимые доказательства несоизмеримости штрафа и основного долга.
Признать договор недействительным полностью очень сложно. Но оспорить его некоторые пункты вполне реально. Например, очередность погашения долга, передачу данных о клиенте третьим лицам. Но заемщик должен помнить, что срок исковой давности по таким вопросам составляет три года. Если этот термин закончился, то ваши требования не будут удовлетворены.
Таким образом, можно сделать следующий вывод. Всегда легче предотвратить проблему, чем ее решить. Не оформляйте кредит, если не уверены в своих финансовых возможностях на 100%. А если и попали в затруднительное материальное положение, не скрывайтесь от кредитора. Попросите отсрочку или реструктуризацию. Не доводите дело до суда, а решите этот вопрос мирным путем.
Производится согласно принципа, что при недостаточности имущества супруги обязаны нести совместно ответственность по долговым обязательствам.
На каких условиях возможно взыскание заработной платы, читайте в .
Крупнейшие по объему кредитов физлицам банки недавно начали или собираются в ближайшее время пользоваться упрощенным порядком взыскания розничных долгов. Для этого достаточно вписать в кредитный договор пункт о возможности взыскивать просрочку по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке, пишет «Коммерсант».
Такое право появилось у банков благодаря вступившим в силу в июле поправкам к «Основам законодательства о нотариате». Райффайзенбанк, Хоум Кредит Банк и «Русский Стандарт» стали включать соответствующий пункт в кредитные договоры с октября. , ВТБ 24, ВТБ и Росбанк планируют делать это с января, а сейчас «адаптируют процессы под новый механизм».
Исполнительная надпись нотариуса - это распоряжение о принудительном взыскании в пользу кредитора суммы задолженности или об истребовании имущества должника. Для того чтобы ее применить, упоминание о такой возможности кредитора должно быть записано в кредитных договорах или дополнительных соглашениях к ним. При наличии пункта в договоре после получения исполнительной надписи нотариуса банк может сразу обращаться к приставам для взыскания долга, минуя суд.
Банк может получить исполнительную надпись при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев. Норма распространяется на договоры, заключенные после вступления поправок в силу, или на старые договоры при наличии допсоглашения, подписанного обеими сторонами.
Главный плюс нового механизма для банков - увеличение скорости взыскания. Кроме того, сократятся расходы кредитора на получение исполнительного документа, в частности сумма госпошлины за получение исполнительной надписи в целом ниже, чем за обращение в суд.
Между тем по мнению правозащитников, новая норма - большая проблема для граждан. «У заемщиков даже не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права, их долги будут взиматься автоматически», - опасается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
Пострадать от применения банками нового упрощенного порядка сбора долгов могут не только должники, но и профессиональные взыскатели. Впрочем, все будет зависеть от того, насколько широко банки будут применять новый механизм на практике, говорят участники рынка. Как пояснил начальник юридического отдела Федеральной нотариальной палаты Александр Сагин, исполнительная надпись нотариуса позволяет взыскивать только тело долга и предусмотренные кредитным договором проценты, но не пени и штрафы. Кроме того, банкам еще предстоит определить, по каким суммам и видам кредитов наиболее эффективен именно этот способ взыскания.
