Экономическую стабильность страны определяет финансовая политика, которую реализуют государственные банки, и целевые механизмы развития национальной экономики, внедряемые учреждениями.
Государственные банки - финансовые учреждения, которыми владеет государство. Контроль управления деятельностью подобных организаций осуществляют госорганы.
Основные виды госбанков:
Взаимодействие НБ и коммерческих госбанков обеспечивает эффективное экономико-финансовое развитие страны путем использования кредитных, инвестиционных механизмов.
Цель функционирования государственных финансовых учреждений - стабилизация экономической ситуации, развитие экономики согласно национальным интересам.
Деятельность государственных банков направлена на реализацию целей:
Используемые НБ инструменты направлены на стабилизацию темпов развития экономических показателей, сдерживание инфляции, поддержание ликвидности государственных активов.
Банковская система включает финансовые институты с государственным участием. При этом государству принадлежит только часть пакета акций.
Список государственных банков содержит также кредитно-финансовые организации, влияние на политику которых государство оказывает опосредовано через собственные предприятия, холдинги, владеющие учреждениями.
Государственные банки РФ:
Стремясь снизить финансовые риски, приумножить актив, открывайте депозиты в государственных банковских организациях.
К категории государственных банков Российской Федерациине обязательно относятся банки, основанные государством. Государственным банком может также считаться коммерческий банк, который был основан частными лицами, а затем куплен государством. В таких банках доля государственного контрольного пакета акций составляет, как правило, 50% всех акций + 1 акция. Часто государство покупает коммерческие банки с тяжелым положением дел, спасая их таким способом от полного разорения и отзыва лицензии. Покупка банка государством позволяет ему расплатиться с долгами при помощи вливаний государственных денежных средств и продолжать вести банковскую деятельность. Главным государственным банком Российской Федерации является Сбербанк, основанный в 1841 году и долгое время существовавший в виде системы сберегательных касс.
Банк с государственным участием - это кредитное учреждение, в управлении которым принимает участие государство. В банках с государственным участием государство играет ведущую роль при принятии значимых экономических решений, обеспечивая соблюдение государственных интересов. Таким способом гарантируется стабильность всей банковской и экономической системы. Влияние государства на деятельность кредитного учреждения может различаться в зависимости от способа государственного участия. Существуют следующие виды банков с государственным участием:
Часто банки с государственным участием создаются в тех секторах экономики, которые являются невыгодными или рискованными для частных банковских инвестиций. К таким отраслям можно отнести сельское хозяйство, ведущим банком в котором является банк с государственным участием - Россельхозбанк.
Банки с государственным участием считаются самыми надежными банками в стране. Поэтому многие физические лица предпочитают хранить свои сбережения именно в данной категории кредитных учреждений. Процентные ставки, условия по длительности вкладов и другие параметры могут различаться, в зависимости от конкретного банка с государственным участием. Для того чтобы сделать правильный выбор, граждане часто обращаются к рейтингам вкладов, а также к рейтингам самих банков. Следует отметить, что во многих случаях выгодные проценты в госбанках предоставляются только для многомиллионных . Для более скромных вкладов процент практически не будет отличаться от процента, предлагаемого в обычных коммерческих банках.
К наиболее крупным и стабильным государственным банкам в 2016 году относятся банки с большими финансовыми активами. Эти банки занимают лидирующие положения в строчках рейтингов российских банков и имеют высокую надежность. В 2016 году к банкам с подобной репутацией можно отнести следующие самые крупные банки:
Термины «центробанк» и «госбанк» следует различать между собой и не смешивать эти в корне различные понятия, как это часто происходит в обывательском понимании. Центробанк - это государственный банк, который полностью (на 100%) принадлежит государству. Таким образом, центробанк можно назвать госбанком. Но обратный вывод не возможен - далеко не каждый банк, являющийся госбанком, имеет функции центрального банка. Понятие «госбанк» трактуется как банк, контрольный пакет акций которого принадлежит государству. Исходя из этого, коммерческим является банк, контрольный пакет которого принадлежит частным инвесторам.
Формально отличить государственное кредитное учреждение от негосударственного можно по доле государственного участия, которая выражается в проценте акций. Для клиентов различие между госбанком и коммерческим банком будет выражаться в основном в различных процентных ставках. Как правило, процентные ставки по кредитам ниже у государственных банков, так как они имеют льготные условия работы и надежную поддержку в виде государственной помощи. Частные коммерческие банки предлагают ссуды клиентам под более высокий процент, так как вынуждены сами справляться с возможными рисками.
Влияние государственных банков на экономику страны двояко. С одной стороны, государственные банки, в отличие от коммерческих, не заинтересованы в искусственном раздувании инфляции и спроса на , поэтому они позволяют поддерживать стабильность и избегать кризисных явлений. С другой стороны, по данным последних исследований, уровень госдолга ниже в тех странах, где банки являются в основном коммерческими и находятся в частных руках.
Центральным банком в дореволюционной России был Государственный банк Российской империи. Банк начал свою работу под этим названием в 1860 году, после того как был реорганизован из Государственного коммерческого банка. Государственный банк Российской империи был государственно-правительственным банком и выполнял функции центрального банка. Кроме того, банк играл важнейшую роль в экономической сфере Российской империи и являлся проводником государственной экономической политики правительства. Государственный банк Российской Империи являлся главным кредитным учреждением страны и выдавал среднесрочные и долгосрочные кредиты. Он имел сеть из своих отделений и контор, в которых производил кредитное обслуживание промышленности и торговли.
Основой банковской системы России является Центральный банк. Основными его функциями является эмиссия национальной валюты, выдача лицензий коммерческим организациям, регулирование деятельности всей банковской системы страны, в которую входят коммерческие, государственные банки, не банковские кредитно-финансовые организации. Банк становится государственным по решению правительства либо при его учреждении, путем выкупа долей капитала либо путем назначения временного управляющего при санации по процедуре банкротства.
Государственным является банк, больше половины капитала которого принадлежит государству или государственным структурам. К таким госструктурам относится Центробанк России, Росимущество или другие. Их доля в акционерном капитале показывает степень влияния государства напрямую на условия предлагаемых кредитов и депозитов, уровень комиссий за проводимые операции, перечень государственных социальных программ. Госбанки по решению правительства о приватизации могут стать негосударственными.
Через государственные банки Правительством РФ проводится финансирование крупных и важных проектов. Кредитование коммерческих структур осуществляется через государственные банковские структуры. Физические лица, предприниматели, крупный бизнес при выборе расчетной и кредитной организации отдают предпочтение госбанкам, поскольку понимают высокую защищенность своих вкладов, денежных средств на текущих счетах. Их акции более востребованы на фондовом рынке, поскольку государство для подтверждения своей эффективности заинтересовано поддерживать их стоимость.
В России более 50 банков с государственным участием. К банковским структурам, у которых доля государства более 50%, относятся:
Банковская структура, в которой государство владеет 100% капитала, является полностью государственной или госбанком. Все остальные банки являются коммерческими с разной долей участия государства. Если эта доля акционерного капитала начинает превышать контрольный пакет в 50% + 1 акция, он попадает под полное управление государством, которое имеет право полностью управлять финансовой деятельностью банка. Если 25% + 1 акция принадлежит государству, оно получает блокирующее право – возможность наложить вето на любое решение совета акционеров банка.
Все банковские структуры России по степени участия государства в их капитале и влияния правительства на их деятельность подразделяются на следующие типы:
Государственные банки по степени участия и уровню контроля за их деятельностью правительства России подразделяются на:
Банковские организации с государственным участием, кроме выполнения стандартных расчетно-кассовых, кредитных и депозитных программ, проводят политику Центробанка по оказанию банковских услуг на территории России. Их функциями являются:
Государственные банки России формируют имидж банковской системы страны. Особенно это проявляется при наступлении кризисных периодов. Коммерческие структуры в состоянии кризиса сворачивают социальные программы, повышают требования к заемщикам, пересматривают кредитные и депозитные условия, вводят дополнительные сборы и комиссии. В некоторых случаях крупные частные банки попадают в ситуации неплатежеспособности. Для спасения всей банковской системы страны и защиты вкладчиков вынужденно производится национализация.
Госбанки России в период кризиса получают дополнительную поддержку от государства для продолжения социальных программ, стабилизации ставок по кредитам и ипотеке. Правительство проводит дополнительные вливания капитала в контролируемые банки, принимают меры по сохранению активности всей банковской системы. Если у государства 100% доля в банке, оно назначает высший орган управления финансовой и административной работой всей банковской структуры.
Для социально незащищенных слоев населения государство через госбанки проводит свою политику. Они создают кредитные программы с умеренными требованиями к заемщикам, уменьшением первоначальных взносов, процентных ставок по ипотеке. В качестве примера:
Государственными банками с разной степенью влияния на их деятельность правительства РФ являются:
| Наименование | Тип собственности (доля банка) | Активы нетто |
|
| Сбербанк | |||
| Газпромбанк | |||
| Россельхозбанк | |||
| Национальный Клиринговый Центр | госучастие | ||
| БМ-Банк (бывший Банк Москвы) | |||
| Российский Капитал | |||
| Всероссийский банк развития регионов |
Кризисные явления в экономике страны и рост доверия населения привели к тому, что доля госбанков по охвату населения страны приближается к 80%. Перспективы банков с государственным участием более прогнозируемые при возникновении кризиса. Банки с господдержкой обладают большим количеством представительств, отделений во всех регионах страны. Они придерживаются фирменного стиля по внешнему оформлению офисов, правилам обучения персонала, методологии обслуживания клиентов, могут обеспечить более высокое качество услуг.
Государство, в отличие от владельцев коммерческих организаций, имеет доступ к эмиссии денежных знаков, выпуску финансовых долговых обязательств, облигаций. Через подконтрольные банковские структуры правительство производит финансовые заимствования на международных финансовых рынках. Предлагая долговые обязательства, обеспеченные гарантиями Российской Федерации, привлекаются значительные денежные средства для решения многих социально-политических задач.
Государство перераспределяет деньги между разными банками для поиска и финансирования госкомпаний, перспективных проектов, инновационных изобретательских работ, стартапов в перспективных областях российской экономики, сельского хозяйства, строительства. Официальные органы власти в разных регионах федерации выбирают выгодные для отдельных областей перспективные проекты, а их финансирование осуществляется госбанками.
Влияние госбанков на функционирование экономики страны весьма значительное. В этом есть положительные и отрицательные моменты. К плюсам стоит отнести:
К минусам относятся:
Финансовые и кредитные учреждения, которые оказывают услуги по размещению вкладов, выдаче ссуд населению, но не являются банками, называют сберегательными. К ним относятся сберегательные кассы, ссудо-сберегательные ассоциации, кооперативные общества. С применением долевого участия производится строительство жилья в России. Большой объем кредитования предлагается микрофинансовыми кредитными организациями. Требования к заемщикам в плане наличия постоянного дохода, личных документов у них менее жесткие, процентные ставки более высокие.
«Госбанки» традиционно считаются у россиян более надежными, хотя вклады до 1,4 млн. рублей гарантированы тем же государством и в других коммерческих банках. При этом, как показала история с «Ак барс банком», участие госуларства — не гарантия в случае возникновения сложностей. Более того, госбанки зачастую бывают нагружены кредитами под всевозможные мега-проекты против своей воли. Что уменьшает устойчивость, особенно в условиях падения реальных доходов населения и сокращения экономической активности. Тем не менее, «дивиденды» от близости гос. структур в нынешних реалиях недооценивать тоже не следует.
Это банк, контрольный пакет акций (больше 50%) в котором принадлежит гос. структуре. Это может быть Центральный банк, Росимущество или, например, та или иная область (город).
Да, он на 52,32% принадлежит ЦБ РФ, который является государственным институтом.
ВТБ и ВТБ 24 — тоже. Здесь доля государства выше — 60,93%.
| Название банка | Акционерная доля государства |
| Сбербанк | 52,32% принадлежит Центробанку |
| ВТБ | 60,93% принадлежит РФ (Росимущество) |
| ВТБ24 | 99,93% у ВТБ |
| Россельхозбанк | 100% у РФ (Росимущество) |
| Внешэкономбанк (не работает с частными клиентами) | 100% у государства |
| ВТБ Банк Москвы | 96,41% - банк ВТБ |
| Связь-банк | 99,47% контролирует Внешэкономбанк |
| МСП банк | 100% у РФ (Росимущество) |
| Почта банк | 50% у ВТБ24, 50% — Почта России |
| Газпромбанк | 45,53%. 10,19% - у Внешэкономбанка, 35,54% - у Газпрома |
| Глобэксбанк | 99,99% — у Внешэкономбанка |
| Российский Капитал | 100% Гос. корпорация «Агентство по страхованию вкладов |
| Всероссийский банк развития регионов | 84,67% у РФ (Росимущество) |
| Крайинвестбанк | 98,04% — Департамент инвестиций Краснодарского края |
| Банк Казани | 49,1184% — у властей г. Казань (муниципальной образования г. Казань) |
| Хакасский муниципальный банк | 37,95% — Комитет муниципальной экономики Администрации г. Абакан |
| Банк «Екатеринбург» | 29,29% — Департамента по управлению муниципальным имуществом города Екатеринбург |
| ОИКБ «Русь» | 65,53% — у Оренбургской области |
| Росэксимбанк | 100% — у Внешэкономбанка |
| Новиком банк | 57,68%. 34,05% – Ростехнологии, 23,63% - Рособоронэкспорт |
| Российский национальный коммерческий банк (РНКБ) | 100% у Росимущества |
| Всероссийский банк развития регионов (ВБРР) | 84,67% принадлежит НК «Роснефть» |
| КБЭР «Банк Казани» | 49,1184% Город Казань |
В РФ также существуют «дочки» иностранных банков. Полный их список —
На фоне продолжающейся «чистки» банковского рынка усиливается концентрация активов в кредитных организациях с участием государства. При этом частным банкам все сложнее бороться за место на рынке, а доля банков с участием нерезидентов устойчиво и быстро сокращается. Главная причина - страх клиентов.
Доля топ-15 банков с госучастием (по размеру активов на 1 июля 2017 года) в активах российской банковской системы составляла в 2008 году 51,2%, в 2012 году - 56,4%, в 2016-м - уже 61,4%. (В перечень крупнейших банков с госучастием включены: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВТБ 24, РСХБ, НКЦ, БМ-Банк, «Ак Барс», «Российский Капитал», ВБРР, «Зенит», Связь-Банк, Новикомбанк, «Глобэкс», Почта Банк.)
Постоянный отзыв лицензий и тревожный информационный фон, нервное состояние банковских клиентов - компаний и физлиц - все это определяет оттоки средств из частных банков в госбанки. Этот тренд вызван не какими-то особенно выгодными условиями, качеством сервиса или оригинальными предложениями у «госов», а субъективным ощущением комфорта клиентов.
Непредсказуемость, черные списки, слухи делают любой частный банк уязвимым к клиентской панике. Обещания регулятора проводить «зачистку» системы и дальше усиливают взаимное недоверие всех участников финансового рынка и их клиентов. И даже «позитивные» словесные интервенции прошлой недели - заявления первого заместителя председателя ЦБ Дмитрия Тулина о том, что регулятор не имеет претензий к крупным банкам и не стоит ожидать лицензионных мер по отношению к ним, не особенно успокоили людей.
Непредсказуемость, черные списки, слухи делают любой частный банк уязвимым к клиентской панике. Обещания регулятора проводить «зачистку» системы и дальше усиливают взаимное недоверие всех участников финансового рынка и их клиентов
Среди финансистов и широких кругов населения ходят разные слухи относительно нескольких крупных частных банков, даже стала популярной аббревиатура БОМП, означающая первые буквы из названий (расшифровывать ее не будем, чтобы не способствовать и так уже явно кем-то подогреваемой панике).
Однако то, что происходит сейчас, просто в резкой форме продолжает общий процесс уже многих лет. Госбанки перетягивают клиентов, не имея конкурентных преимуществ, кроме государственного имиджа и периодических приступов паники на рынке. Конечно, нельзя сказать, что все госбанки одинаково неэффективны и работают хуже частных, это тоже было бы слишком сильное утверждение. Но и огромный объем средств различных организаций и населения, который уже ушел из частного банкинга в государственные банки, перетек туда по причине банального страха.
В результате темпы роста активов госбанков сильно выше среднерыночных: активы топ-15 банков с госучастием выросли в 2012 году по отношению к 2008 году на 94,4% (83,4% без учета Сбербанка), а в 2016 году прирост по отношению к 2012 году составил 76,2% (91,9% без учета Сбербанка). Для сравнения: общие темпы прироста активов банковской системы в эти периоды составляли 76,7% и 61,7% соответственно.
Ключевую роль банки с госучастием демонстрируют в кредитовании, причем как розничном, так и корпоративном. Так, доля розничного кредитного портфеля госбанков увеличилась за период с 2008 по 2016 год в полтора раза и составила на начало 2017 года 65,7%. Доля корпоративного портфеля, приходящегося на госбанки, за восемь лет выросла на 17,4 п. п. до 71,7%.
Львиная доля всей прибыли банковского сектора также приходится на госбанки, прежде всего на Сбербанк. Общий размер прибыли банковской за январь - май 2017 года составил 653 млрд рублей против 235 млрд за аналогичный период 2016 года. При этом около трети банков на рынке демонстрируют убытки. Вклад в динамику прибыли внесли главным образом Сбербанк, ВТБ (ВТБ 24 и Банк Москвы), Газпромбанк. На тройку лидеров приходится порядка 50% всей прибыли на рынке. Более того, 40% от всей прибыли банковской системы страны заработал Сбербанк.
Рост рыночной доли госбанков обусловлен не только «иммунитетом», полученным от регулятора, но и тем, что кредитные организации с госучастием в таких условиях могут быть более эффективными: они могут тратить меньше на привлечение клиентов, развитие продуктов, рекламу и маркетинг. По сути, им вообще можно не рекламировать свою надежность и услуги, такое общественное мнение уже сложилось. Хотя, конечно, конкурировать между собой им все же приходится.
В результате госбанки стали бенефициарами зачистки банковского рынка, а частные банки ослабевают, в том числе крупнейшие представители сектора. Те же из частных игроков, кто продолжает показывать положительную динамику, тратят на достижение результата гораздо больше денег и усилий. Им пришлось дополнительно бороться за клиентов, в ряде случаев менее качественных - для удержания рыночной доли. «Ухудшающая селекция», то есть переход в частные банки все более дорогих пассивов и все менее качественных заемщиков, - это риск всего рынка. Госбанки же становятся заложниками своего положения: их маржа растет за счет внешних факторов, снижаются мотивы улучшать свою деятельность и сервис и оптимизировать расходы.
Остается надеяться, что монополизация, концентрация активов и огромная доля госбанков в кредитовании не целевой ориентир развития банковского сектора. Но эти процессы уже становятся малоуправляемыми. И если так будет продолжаться, придется специальными мерами сдерживать рост доли «госов».
Константин ВОРОБЬЕВ, старший вице-президент ICDI Pacific Сo. Ltd.
Выбирая банковскую структуру, причем не только для получения кредитного займа, но и для открытия депозитного счета, большинство клиентов ограничивают себя лишь информацией о популярности организации в мире и государстве, и размахе ее рекламной кампании. Другие же, более опытные и сведущие люди, обращают не меньшее внимание на такой показатель, как уровень влияния правительства на конкретное учреждение.
Ведь участие государства в работе частного финансового учреждения дает вкладчикам дополнительные гарантии, что в случае банкротства или иных проблем организация получит от государства определенные санации и их активы, а равно и активы их клиентов не пропадут. Естественно, что такие предприятия имеют повышенное доверие, как со стороны крупных компаний, инвесторов, так и со стороны частных лиц.
На сегодняшний день группа компаний ВТБ является одной из самых крупных российских международных финансовых объединений с государственным участием. Наравне со странами бывшего СССР холдинг охватывает и многие государства в Западной Европе, Азии, Африке. Имеет крупные дочерние предприятия в таких странах и государствах:
В общей сложности группа включает в себя более двадцати различных учреждений, которые осуществляют свою деятельность во всех значимых сегментах мирового финансового рынка. ВТБ – это не просто государственное учреждение, но и одна из важнейших системообразующих предприятий, влияющих на финансовую жизнь государства.
ВТБ – это универсальное коммерческое кредитное учреждение с государственным участием, в котором 60,9% активов организации принадлежит и контролируется государством. На сегодняшний день группа компаний занимает лидирующую позицию среди российских банков по величине уставного капитала, и второе место – по размеру активов. Дата основания – 1990 год.
Свою историю группа компаний начала сразу после развала СССР в 1990 году как государственное учреждение внешней торговли или Внешторгбанк. Организация была основана в форме закрытого акционерного общества, и предназначалась для осуществления внешних экономических государственных операций России.
В начале 1996 года Внешторгбанк приобретает контрольный пакет акций финансово-кредитной организации АКБ «Тульский региональный Банк». Получив активное развитие в 1998 году, преобразуется из закрытого в открытое акционерное общество с долей государства в лице Центробанка России в 96,8%. В 2004 году поглощает ЗАО КБ «Гута-Банк», осуществив покупку 85,51% акций последнего. В общей сложности, за период с 2005 года Внешторгбанк приобрел и присоединил к своему холдингу:
| Название организации | Доля государства |
|---|---|
| Сбербанк | 0.5232 |
| ВТБ | 0.609 |
| Россельхозбанк | 1 |
| СвязьБанк | 0.994 |
| ПочтаБанк | 50% + 1 акция |
| Российский капитал | 0.51 |
| Крайинвестбанк | 0.9804 |
| «Русь» | 0.6553 |
| РНКБ | 1 |
| Внешэкономбанк | 1 |
Государственным считается то финансовое учреждение, в котором контрольный пакет акций (более 50-ти процентов) принадлежит государственной структуре, будь то Центробанк, Росимущество или просто муниципальный орган, отдельная область или город.
