Пролонгация кредита это процедура, которая увеличивает установленные договором сроки и может представлять собой выдачу нового кредитного обязательства в замену на старый.
Сам корень слова «лонг» в переводе с английского означает – длинный и соответственно означает увеличение сроков по возмещению.
Пролонгация необходима в том случае, когда возникают острые проблемы у клиента по возврату денежных средств. В наше время появляется множество форс-мажорных обстоятельств, которые требуют отсрочки по обязательствам.
Банк в таком случае идет на уступки и для того чтобы не портить кредитную историю своих клиентов предлагает альтернативу – продление договора.
В такой ситуации может быть выдан новый займ с закрытием старого и переброской его долга на текущий кредит, который заемщик в последующем обязуется выплачивать согласно документально оговоренных требований.
Сегодня много граждан пользуются услугами банков и других финансовых заведений по оформлению различного рода кредитования, включая автокредит и ипотеку.
Существуют ситуации, которые предусматривает даже необходимость кредитования на развитие бизнеса.
Решающим фактором при получении являются:
Сама цель кредита может быть очень заманчивой и желание обладать новой машиной, квартирой, компьютером или телефоном может помешать трезво и рационально оценивать свои возможности, которые не всегда совпадают с потребностями.
Бывают житейские ситуации, в которых продумывается все до мелочей, но вступают в силу непредвиденные обстоятельства в виде прогоревшего бизнеса, задержек работодателем заработной платы или происходит банкротство самой компании и отсутствует вероятность выплаты в установленный договором срок.
Выйти достойно из такой неприятной ситуации поможет банк и предоставит возможность пролонгации на оставшуюся часть финансового долга.
Пролонгация кредита является формой перекредитования предусматривающей займа путем смягчения давления на клиента.
В основном финансовые системы предусматривают продление по срокам и дают возможность уменьшения суммы ежемесячных платежей. Возникшие финансовые неурядицы диктуют выбор вида пролонгации.
Первый вариант изменяет графики погашений, последний платеж не должен выходить за рамки установленных договоренностей.
Другими словами, сроки в пределах периода погашения могут меняться и подвигаться, а последняя сумма займа в обязательном порядке должна быть внесена в срок. Второй вид может продлить сам финальный срок договорных соглашений.
Для того чтобы получить отсрочку платежей необходимо на начальном этапе прописывать в документальном оформлении рассрочки. В этом случае сотрудник банка поможет в сопровождении операции советом и делом.
Бывают ситуации, когда пролонгация кредита предусмотрена банком по умолчанию, но следует учитывать, что продление сроков платежей используется лишь в исключительных случаях и не носят постоянный характер. Предоставляется только тем категориям клиентов, которые попали в затруднительную ситуацию.
На такую процедуру может так же рассчитывать постоянный клиент организации, отличающийся от остальных своим добросовестным отношением и исполнявший достойно прежние кредитные обязательства в виде отсутствия просрочек по платежам.
Если сам кредит подтверждается залогом, а изменение в сторону ухудшения финансового положения не произошло, а просто являются не выгодными сроки, банк с удовольствием поможет изменить условия в пользу клиента.
В просьбе на оказание такого рода услуг попробуйте объяснить работникам банка об острой необходимости продления, дабы избежать отказа.
Все финансовые учреждения заинтересованы в удержании на должном уровне своих кредитных портфелей и оказываясь в ситуации между выбором перед старым клиентом и поиском новых, всегда останавливаются на первом варианте и идут на оказание определенного рода финансовых поблажек.
Выдача нового кредита новоиспеченному клиенту, обходится намного дороже, чем пролонгация кредита. Растягивание сроков дает возможность банку получать больше средств за счет увеличения процентов.
Таким образом банки зарабатывают намного больше нежели заработали при отказе в отсрочке. Перед обращением с просьбой о перемещении договорных обязательств, предлагаем правильно оценить свои финансовые возможности, проанализировать суммы и сроки и обдумать всевозможные варианты.
Попробуйте не забывать, что в случае предоставления залогового имущества просрочка платежей может привести к тому, что залог окажется в собственности банка.
Заключая , специалисты прописывают число для внесения обязательного платежа при условии ежемесячного погашения и бывают ситуации, в которых кредитуемый в силу сложившихся обстоятельств не может или не успевает поместиться в сроки.
Причины таких сложностей могут быть весомыми, например увольнение с работы, изменение сроков выплат заработной платы на предприятии или проблемы в частном бизнесе.
Решить такую ситуацию можно путем передвижения сроков платежей на более удобные для заемщика. Если такой вариант имеет место, тогда заемщику, стоит подумать, какой вид более удобен.
Ведь можно поменять только графики погашения, а окончательный платеж оставить прежним или изменить дату последней уплаты. Более выгодным для заемщика и банка есть смена графика, а на второй не всегда дают согласие финансовые предприятия.
Для осуществления такой процедуры необходимо , который предложит заполнить образец необходимого заявления. Но надеяться на согласие сразу не стоит. Далеко не все клиенты могут рассчитывать на такую поблажку.
Потому, что ее необходимо аргументировать вескими доводами и фактами. Многие организации за проведение такой работы могут потребовать увеличение процентов по телу рассрочки.
Во многих случаях пролонгация кредита может быть невыгодной и людям приходится отказываться и искать другие выходы из сложившейся ситуации.
Но существуют и другие условия при которых можно смело рассчитывать на уменьшение комиссионных затрат или полного отсутствия комиссии.
Все ситуации зависят только от личных переговоров работника банка и клиента. Заемщику нужно быть готовым к возможным требованиям дополнительного пакета документации и при выполнении всех условий можно банк рассмотрит заявление и предоставит ответ.
Этот финансовый магнат предлагает преимущественные программы для должников, которые не могут в силу сложившихся обстоятельств погашать в сроки свой кредит.
В случае признания клиента неплатежеспособным, Сбербанк может оформить реструктуризацию долга и ее результат, рассчитанный на реальное уменьшение сумм ежемесячного платежа. Оформление пролонгации предусматривает полное изменение условий предыдущего договора.
Целями банка в такой ситуации есть:
Продление сроков погашения – это очень выгодный исход для банковского заведения за счет увеличения процентов за пользование длительной ссудой.
Заемщик также получает привилегии в виде решения ситуации, без судебного разбирательства с сохранением средств на их проведение и положительным исходом относительно не запачканной кредитной истории.
Если должник считает необходимым оформить реструктуризацию средств ему необходимо обратиться в Сбербанк для заполнения заявление на предоставление услуги. Оно предусматривает указание причин, которые привели к нарушению погашения.
Также не лишним будет заострить внимание на фактических сроках погашения с учетом изменений.
Обращение идет в дальнейшем на рассмотрение комиссии и займет не более десяти дней. Подлежать оценке будет не только заявление, но и документы, подтверждающие сложные финансовые препятствия.
Процедура оформления также предусматривает:
От решения комиссии зависит возможность открытия пролонгации. Сбербанк может предложить утвердить отказ от штрафов и неустоек. Создать инновационный план по погашению средств, предложить задержку уплаты тела кредита при неизменном размере постоянного платежа.
Статистика показывает, что в большинстве случаев решения принимаются в пользу заемщиков. Это говорит о том, что отсрочка платежей имеет положительные моменты для банковских заведений и для клиентов в целом. Но повод для расширения сроков должна быть очень веской.
Представители Сбербанка на 100 % должны быть уверены в правдивости слов клиента. Ссылаясь на положительные отзывы клиентской базы, можно смело утверждать, что такая процедура имеет место и пользуется популярностью. Переплата по процентной ставке не ощущается за счет длительного срока погашения.
Пролонгация кредита это замечательная возможность увеличить сроки выплаты по кредиту при наличии жизненных трудностей воспользоваться реструктуризацией банковских долгов. Финансовые магнаты идут на всевозможные уступки благонадежным плательщикам не скрывающихся от уплат.
Не пугайтесь также дополнительных требований относительно сложного положения, которое при необходимости нужно доказать при обращении в банк.
Выполняя все требования и условия можно рассчитывать на помощь и продолжать погашение, но уже с учетом сложившихся изменений.
Многие из нас берут займы на крупную сумму, чтобы решить насущные вопросы. С помощью одолженных средств мы делаем необходимые покупки и делаем срочные платежи. Кредит помогает выйти из затруднительных ситуаций, однако приходит момент возвращать свои долги. В жизни много непредвиденных ситуаций, и не все мы можем предусмотреть, поэтому бывает, что возможности рассчитаться с долгами вовремя – нет. Однако если заемщик добросовестный и относится к своим обязательствам ответственно, в интересах банка – сделать ему поблажку. И кредитор вполне может согласиться пролонгировать ссуду.
На сегодняшний день экономическая ситуация в стране не имеет под собой крепкой почвы. Курс национальной валюты изменяется каждый день, создавая определенные финансовые трудности. Поскольку еще до наступления такой ситуации кредитные институты выдали большое количество кредитов, а теперь у некоторых заемщиков непременно появятся трудности с выплатами своих обязательств - банкам очень важно показать своим клиентам, что они готовы идти на некоторые компромиссы. Ведь лучше клиент выполнит свои обязательства с некоторыми оговорками и не ровно в срок, но тем не менее выполнит их, чем перестанет идти на контакт с банком и задолженность погашена не будет. Таким образом целью исследования данного реферата будут являться способы «помощи» клиентам, а именно пролонгация кредита.
В течение действия кредитного договора учреждения коммерческих банков могут предоставлять заемщику отсрочку или рассрочку погашения отдельных (частичных) платежей по кредиту в пределах срока пользования кредитом, определенного кредитному договору, а также пролонгации срока погашения кредита с изменением срока погашения.
При наличии у заемщика временных финансовых трудностей, возникших по объективным причинам, и невозможности погашения задолженности по кредиту в срок, установленный кредитным договором, банк может в отдельных случаях предоставить заемщику отсрочку погашения долга с изменением срока погашения кредита при условии, что заемщик не имеет задолженности по начисленным процентам. Пролонгация срока погашения кредита оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Вопрос о пролонгации кредита решается с учетом положение НБУ о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям коммерческих банков. При этом обязательно учитываются:
Если заемщик осуществляет платежи по краткосрочным кредитом в рассрочку и в течение действия кредитного договора у него возникли временные трудности, вследствие чего он не может погасить отдельные (частичные) платежи по кредиту в сроки, предусмотренные кредитным договором или графиком, банк может перенести сроки погашения отдельных платежей, которые не обеспечиваются своевременным возвращением, на более поздний срок, но не позднее конечного срока погашения долга, предусмотренного кредитным договором. Возможна рассрочка такого платежа в пределах срока пользования кредитом, предусмотренного кредитным договором. При этом сумма платежа, которая не обеспечивается возвращением в срок, распределяется равномерно на остальные сроки.
Отсрочка и рассрочка отдельных платежей по долгосрочному кредиту могут осуществляться с погашением отсроченной или рассроченной суммы в течение 12-ти месяцев со дня предоставления отсрочки или рассрочки, но не позднее срока, установленного кредитным договором.
При предоставлении отсрочки или рассрочки отдельных платежей по кредиту без изменения конечного срока его возврата, предусмотренного кредитным договором, учреждения банка должны учитывать возможности клиента мобилизовать средства для погашения долга в новые сроки и в увеличенных размерах. Изменения сроков и размеров платежей не должны вызывать повышение степени риска невозврата долга. Такая задолженность учитывается на тех же счетах (не переносится на отдельные счета пролонгированных ссуд).
Также нужно помнить, что пролонгация кредита - это процедура часто не бесплатная. Банк может взимать комиссию, которая обычно зависит от пролонгируемой суммы и срока, на который пролонгируется кредит. Также увеличение срока пользования кредитом в некоторых банках может быть чревато, помимо комиссии, увеличением процентной ставки. Особенно при пролонгациях второго типа. Все это может быть прописано в кредитном договоре, а может - просто во внутренних инструкциях банка.
В общем, для проведения переговоров с банком нужно четко:
Большинство заемщиков стараются гасить долги без промедления, чтобы не платить слишком много процентов. Однако иногда люди заинтересованы в обратном, то есть в продлении срока действия договора. Пролонгация кредита может выручить в ситуациях, когда платежеспособность резко снизилась. За счет более длительного периода погашения регулярный платеж становится менее значительным, поэтому даже при небольших доходах деньги попадут на ссудный счет вовремя..
В финансовой сфере часто встречается возможность пролонгации вклада, а вот с продлением кредитной сделки дело обстоит не так просто. По умолчанию перезаключение договора происходит довольно редко. Оно может применяться в направлениях, связанных не с разовой выдачей денег в долг, а с услугами, которые предполагают финансирование в форме кредитной линии. К таковым в розничном секторе могут относиться кредитные карты и овердрафт. В то же время и по ним кредитный лимит не всегда будет доступен в течение очередного срока — для этого в договоре должен содержаться соответствующий пункт.
По обычным кредитам наличными или по целевым программам пролонгировать долг можно только в индивидуальном порядке. Такие меры могут предприниматься в рамках реструктуризации ссуды, то есть при пересмотре ее условий. Соответственно продление не будет автоматически равняться прежнему сроку — все зависит от суммы и обстоятельств, в которых оказался клиент. Согласием банка на пролонгацию непросто заручиться, но при обслуживании текущего займа без нарушений можно надеяться на благосклонность кредитора.
Определенного алгоритма оформления пролонгации кредита не существует, так как у всех банков свои правила. Тем не менее в них можно усмотреть закономерность. Если обстоятельства вынуждают искать способы уменьшения кредитной нагрузки, то можно действовать следующим образом:
Поговорить с сотрудником банка . Это поможет выяснить, есть ли возможность отложить расплату с займом на новый срок.
Собрать документы . Уважительными причинами пролонгации могут считаться проблемы со здоровьем, увольнение с работы по инициативе работодателя, рождение детей. Все они должны быть подтверждены справками, свидетельствами или другими бумагами.
Подать заявление о пролонгации . Даже если вы получили предварительный отказ, лучше обратиться в банк письменно и получить официальный ответ.
Составить новый график платежей . Когда стороны договорились о новом режиме выплат, нужно скорректировать ежемесячную сумму — она будет меньше в зависимости от срока.
Банки не слишком охотно идут на пролонгацию кредита, но в безвыходной для клиента ситуации они иногда предпочитают пойти навстречу, чем довести дело до просрочки и суда. Кроме того, у терпящих бедствие должников всегда остается другой вариант — обращение в другие финучреждения. Рефинансирование кредита в другом банке тоже позволяет продлить срок, причем получить ссуду на погашение имеющегося займа совсем несложно.
Пролонгация кредита по своей структуре немного напоминает реструктуризацию. Но не стоит путать эти два вида отсрочки платежа. Как мы уже выяснили что , то пролонгация всего одна. Давайте попробуем разобрать основные аспекты пролонгации.
Пролонгация — это одним словом увеличение срока. Когда платить становиться проблематичным а реструктуризация не подходит по срокам или комиссиям, тогда на помощь приходит именно пролонгация.
Чаще всего она призвана осуществлять снижение финансовой нагрузки заемщика, пользователя кредитом. Как это выглядит на деле, да все очень просто, увеличивается срок кредита, а вместе с увеличением уменьшается и ежемесячный платеж. Получив кредит на 3 года, через год наступила ситуация когда платить стало затруднительно, это могут быть как финансовые так и иные проблемы, например с временной потерей трудоспособности или беременность. Если ежемесячный платеж составлял 12.000 рублей то после увеличения срока кредита, допустим на год платеж уменьшится приблизительно до 9.000 рублей. А на два — больше.
Данный метод хорош тем что нагрузка распределяется на весь период кредитования, если проблема с финансами реально растянется и Вы это понимаете. Но есть и минус. Увеличивая срок кредитования Вы переплачиваете проценты, ведь срок увеличен, а значит банку потребуется время чтобы вернуть свои средства, отсюда и очередные проценты. Как всегда для простого примера мы произведем расчет с помощью нашего . Мы получили кредит на 150.000 рублей сроком на 3 года под 20% годовых, при аннуитетных платежах, ежемесячный платеж будет составлять 5574.54 рублей.
Если банк сделает пролонгацию к примеру на 2 года, то есть увеличив срок кредитования до 5 лет, вместо изначальных трех, то ежемесячный платеж будет составлять 4694.87 рублей, почти на 1000 тысячу рублей меньше, если увеличить срок до 7 лет то получим ежемесячный платеж 3330.93 что уже меньше более чем на две тысячи рублей, и это касается сумм 150.000 рублей, а если привести пример в 500.000 или 900.000 и более тысяч рублей, разница будет ощутима. Тем самым долговая нагрузка уменьшится, при этом никто не отменял досрочное и частично . Но как факт за увеличением срока кредита, большая переплата. Есть еще несколько моментов которые необходимо знать. Как правило пролонгация а точнее ее общий срок не может превышать более 10 лет практически по всем видам кредита, кроме ипотеки.
Если у Вас есть кредит сроком на 1-2-3-4-5-6-7 лет, то запас есть, скорее всего банк пойдет на уступки. Но опять же не каждый банк готов предоставить прологнацию. Такие возможности лучше сразу уточнять перед заключением договора, но и это может не оказать должной помощи, так как по истечению года или двух банк может убрать такую услугу или наоборот добавить. Почему не более 10 лет? Из практики почти четверть кредитов выходит на просрочку, а каждый 9 является безвозвратным для банка. Если клиент платил два-три года и попросил после нескольких просрочек пролонгацию банк может одобрить такую просьбу. А если получив кредит спустя 3-4 месяца Вы совершили просрочку или вовсе не платили, банк такую заявку отклонит. Это справедливо, ведь у банка есть обязательства и он их исполняет, а какие гарантии что после пролонгации Вы вернетесь в график и будете исправно платить? Никаких. Вот отсюда и возникают комиссии которые оценивают заемщика на платежеспособность и изучают его платежи. Растягивать на 10 лет кредит с маленькой суммой банку не выгодно, постоянно требуется оборот денежных средств. А вот в ипотеке жилье дорожает, и банк гарантированно получит свое в виде залога квартиры, может увеличить и на 15 лет при 10 изначальных срок ипотеки, то есть до 25, известны случаи 30 лет
Получение кредита никак не гарантирует его дальнейшую пролонгацию, во многих банках такие услуги отсутствуют вообще. И в случае возникновения финансовых проблем у клиента, банку возможно станет проще , чем оттягивать себе время на возврат заметим собственных средств.
В любом случае, если у Вас возникли финансовые трудности, обращайтесь незамедлительно в ближайшее отделение банка и просите заявление на пролонгацию, зачастую такие услуги вообще нигде не указаны, это логично, иначе все бы ринулись делать пролонгацию и растянули бы свои кредиты на пол жизни вперед.
Просить пролонгацию при действующей просрочке практически бесполезно, банки неохотно работают с просроченными кредитами как со стороны пролонгации так и со стороны реструктуризации. Предполагаете что не сможете платить? Проблемы с работой? Беременность? Утрата здоровья и потеря дееспособности, срочно не дожидаясь звонков из банка и выхода в просрочку идите в отделение банка.
