Как оформить банкротство физического лица по кредитам: ключевые моменты и этапы

При возникновении сложной финансовой ситуации, гражданин имеет право инициировать процесс признания несостоятельности. Рассмотрим условия, последствия объявления банкротства, а также порядок действий при банкротстве по кредитным обязательствам.

Когда целесообразно начать процедуру банкротства?

Закон о банкротстве (127-ФЗ) в редакции 2015 года ввел понятие банкротства для физлиц. Гражданин, не имеющий возможности выполнять долговые обязательства, может обратиться в суд с заявлением о признании его несостоятельным для «списания» задолженностей. Если сумма долга меньше 500 000 рублей, обращение в суд является правом гражданина. При превышении указанной суммы, гражданин обязан заявить о своей несостоятельности.

Условия признания банкротом

Условия признания банкротом достаточно строги, чтобы исключить злоупотребления:

• Утрата основного источника дохода, делающая невозможным обеспечение жизнедеятельности.
• Просрочка платежей более трех месяцев.
• Сумма долга превышает 500 000 рублей.
• Отсутствие имущества, достаточного для погашения долгов.

Необходимо одновременное соблюдение всех перечисленных условий.

При соответствии указанным критериям, можно обратиться в арбитражный суд с заявлением об освобождении от долгов по кредитам, налогам, коммунальным платежам, штрафам и судебным решениям. Кроме самого должника, правом на подачу заявления о банкротстве обладают кредиторы, работники, не получившие заработную плату, и Федеральная налоговая служба.

Дело ведет финансовый управляющий, в задачи которого входит урегулирование споров, оценка имущества и доходов должника, организация погашения долгов и списание невозможных к взысканию сумм.

Упрощенная процедура банкротства

С 2020 года существует упрощенная процедура банкротства, позволяющая в ряде случаев быстро списать долги без участия суда и финансового управляющего.

Упрощенная процедура банкротства: как это работает?

Если общая сумма долга не превышает 500 000 рублей, можно подать заявление через многофункциональный центр (МФЦ), минуя суд. Для этого необходимо:

1. Подготовить список кредиторов и должников по установленной форме. Важно указать все известные долги, так как списанию подлежат только долги, включенные в список. Сумма долга определяется на дату подачи заявления; долги, возникшие после этой даты, списанию не подлежат. В общую сумму долга включаются все текущие штрафы, пени, просрочки по кредитам, налогам, независимо от даты последнего платежа или даты возникновения долга. Информацию о кредитах можно получить в банке, о других долгах – на сайтах соответствующих ведомств. Также можно воспользоваться порталом «Госуслуги» для получения сведений о штрафах ГИБДД, налогах и судебных решениях.
2. Предоставить оригиналы и копии документов, удостоверяющих личность, СНИЛС и ИНН.

Срок рассмотрения дела при упрощенной процедуре составляет шесть месяцев. К моменту начала процедуры все ранее вынесенные судебные решения должны быть исполнены либо прекращены судебными приставами в связи с отсутствием у должника имущества, подлежащего взысканию.

Важные аспекты

Важно учитывать:

• В рамках упрощенной процедуры не подлежат списанию долги по алиментам, заработной плате и иным выплатам, связанным с трудовыми отношениями, а также долги по возмещению вреда, причиненного здоровью или жизни.
• На время проведения процедуры приостанавливается начисление штрафов, пеней и удержания по исполнительным листам в отношении рассматриваемых долгов.

Как инициировать процедуру несостоятельности гражданина при наличии кредитных обязательств? В ситуации, когда финансовая стабильность восстановлена и возникла возможность закрыть долговые обязательства, например, после получения наследства, должник должен сообщить об этом в МФЦ в течение пяти суток․ Кредиторы имеют право обратиться в судебные органы с иском, если должник скрыл свои доходы, уменьшил размер задолженности или утаил имущество․ Данное право также реализуется, если размер долга занижен, кредиторы не включены в перечень или сделки должника признаны недействительными судом․

В случае признания банкротства фиктивным или злонамеренным уклонением от исполнения обязательств, упрощенная процедура прекращается, и долги не подлежат списанию․ При установлении неумышленной потери платежеспособности гражданин признается банкротом, информация об этом вносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве․ Подача заявления в МФЦ осуществляется бесплатно․

Гражданин обязан инициировать процедуру банкротства, если общая сумма долгов превышает 500 тысяч рублей․ Для начала процедуры необходимо отсутствие постоянного дохода и имущества, которое может быть реализовано для погашения задолженности․ Суд откажет в рассмотрении дела, если должник намеренно избегает трудоустройства, распоряжается своим имуществом и не предпринимает попыток реструктуризации долгов․ Признание несостоятельности возможно только в случае реальной безвыходности, для оценки ситуации привлекается финансовый управляющий․

В отличие от внесудебного банкротства, подача заявления в суд требует оплаты государственной пошлины и привлечения финансового управляющего․ К заявлению необходимо приложить документы, позволяющие составить полное представление о финансовом положении должника․ В суд предоставляются документы, подтверждающие личность и семейное положение, сведения о долгах, доходах и имуществе, информация об участии в уставном капитале организаций в качестве учредителя․ Кроме того, необходимо предоставить сведения о доходах от продажи имущества за последние три года, полученном наследстве и других нетрудовых доходах․ Важна информация о потере трудоспособности и наличии обстоятельств, препятствующих трудоустройству и погашению долгов․

Как оформить банкротство физического лица по кредитам: ключевые аспекты

Инициирование процедуры как оформить банкротство физического лица по кредитам подразумевает подачу прошения, содержащего сведения о мед заключении об инвалидности, справке о продолжительной нетрудоспособности, обстоятельствах увольнения (сокращение штата, состояние здоровья) и форс-мажорных ситуациях, повлекших утрату имущества. К прошению прилагаются квитанции об оплате госпошлины (300 рублей) и внесении депозита для оплаты услуг финансового управляющего (25 000 рублей). Подача прошения осуществляется лично в канцелярию суда или заказным письмом. Индивидуальным предпринимателям необходимо закрыть ИП до подачи прошения или уведомить контрагентов через нотариуса.

Процедуру банкротства могут инициировать не только должники, но и кредиторы. Ход дела и решение суда не зависят напрямую от факта обращения в суд и получения статуса банкрота. Финансовый управляющий проводит оценку доходов и имущества должника, предоставляя соответствующую информацию суду; На основании финансового положения, перспектив реструктуризации доходов и получения новых, суд может назначить реструктуризацию долгов, предполагающую пересмотр кредитных обязательств для снижения финансовой нагрузки и восстановления платежеспособности.

Для реструктуризации долгов лицо должно соответствовать требованиям кредиторов по платежеспособности, не иметь судимости, утвержденного плана реструктуризации долгов в течение последних 8 лет и не участвовать в процедуре банкротства в течение последних 5 лет. Кредиторы не должны возражать против реструктуризации, а заявитель должен иметь стабильный доход и приемлемую кредитную нагрузку.

При отсутствии возможности реструктуризации долгов управляющий приступает к реализации имущества, подразумевающей продажу разрешенных активов для погашения долгов. Все доходы должника, включая неофициальные, и его имущество составляют конкурсную массу, распределяемую между кредиторами в порядке очередности и с учетом суммы долга. В конкурсную массу не включаются единственное жилье и земельный участок (если это частный дом), доходы в размере прожиточного минимума, пенсии, пособия, алименты, предметы домашнего обихода и вещи, не относящиеся к предметам роскоши.

Имущество реализуется на торгах, а вырученные средства направляются кредиторам. Если средств недостаточно, оставшиеся долги списываются. Срок реализации имущества не должен превышать 6 месяцев. При обнаружении подлога, мошенничества, фиктивного банкротства, сокрытия имущества списание долгов аннулируется, и суд отказывает в признании гражданина несостоятельным.

На любом этапе рассмотрения дела о банкротстве может быть заключено мировое соглашение, удостоверяющее достижение согласия между сторонами и отсутствие взаимных претензий. В мировом соглашении могут быть зафиксированы условия реструктуризации, результаты реализации имущества для погашения долгов или полное признание гражданина несостоятельным, даже если кредиторы не получили компенсацию. Условия мирового соглашения могут быть оспорены при возникновении разногласий между участниками процесса. В случае нарушения должником условий соглашения дело о банкротстве может быть возобновлено.

Последствия банкротства физического лица включают возможность законного избавления от долгов и достижения договоренности с кредиторами. Банкротство может прекратить начисление штрафов и процентов по долгам, если финансовая нагрузка слишком велика и существует риск потери части имущества для погашения долгов.

Как оформить банкротство физического лица по кредитам: последствия и влияние

Оформление банкротства физлица по кредитам, сопряжено с рядом последствий! Процедура эта, может затянуться на срок от полутора лет и даже больше, в течении которого финансовый управляющий, осуществляет контроль над активами, включая зарплату и пенсионные накопления.

Выезд за рубеж ограничивается, любые сделки с имуществом, подлежат пристальному вниманию. В течении последующих пяти лет, при обращении за банковскими займами, микрозаймами или рассрочками, необходимо уведомлять о факте банкротства. На протяжении трёх лет, запрещено занимать руководящие посты в юрлицах, пяти лет – в страховых, микрофинансовых, инвестиционных компаниях или НПФ, а десяти лет – в банках.

Если на момент банкротства, лицо являлось ИП, повторная регистрация невозможна в течении пяти лет, за исключением случаев прекращения деятельности, более чем за год до подачи заявления.

Влияние банкротства на семью

Общее имущество супругов, подлежит конфискации для погашения долгов, если иное не установлено законом. Автомобиль, может быть изъят, однако единственное жилье, как правило, не подлежит конфискации. Имущество, находящееся в общей собственности с другими родственниками, может быть реализовано в пределах доли собственности.

Порядок возврата средств, затраченных на приобретение жилья с использованием материнского капитала, при его продаже, до конца не регламентирован!