Как исправить кредитную историю: Инструкция

Негативная кредитная история часто является причиной отказа в предоставлении займа, даже при отсутствии предыдущего опыта кредитования. В данной статье разберем, как улучшить кредитную историю и предотвратить её ухудшение в будущем.

Что такое кредитная история?

Это совокупность данных обо всех ваших кредитах, включая своевременность и просрочки платежей. Информация поступает от различных финансовых учреждений, таких как банки, МФО, коллекторские агентства, ломбарды, инвестиционные компании, коммерческие организации и государственные учреждения. Внесение изменений в кредитную историю происходит без предварительного уведомления. Она содержит данные о кредитных и дебетовых картах с овердрафтом, действующих и закрытых задолженностях, просрочках, погашенных и непогашенных кредитах, займах в кредитных кооперативах, а также о сроках погашения и просрочках по этим обязательствам. Также в кредитной истории отражаются долги по алиментам, коммунальным платежам, возмещению ущерба третьим лицам и организациям, а также долги, переданные коллекторам.

Законодательное регулирование

Формирование, хранение и защита кредитных историй граждан регулируются Федеральным законом № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года «О кредитных историях» (с изменениями от 31 июля 2020 года). Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Реестр БКИ размещен на сайте Центрального банка Российской Федерации и охватывает период в 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сокращен до 7 лет.

Причины ухудшения кредитной истории

Изменения в кредитной истории напрямую зависят от долговых обязательств и их исполнения. Ухудшение может быть вызвано ошибками заемщика, банковскими ошибками или мошенническими действиями. Рассмотрим эти причины подробнее.

Ошибки заемщика

Рейтинг потенциального заемщика снижается, если в течение последних 10 лет имели место следующие ситуации:

• Просрочки по кредитам. Важны фактические просрочки, возникшие по вине заемщика, а не технические, вызванные сбоями в банковских процессах.
• Частые обращения в микрофинансовые организации. Это может свидетельствовать о нестабильном финансовом положении и необходимости привлечения внешних источников финансирования, в т.ч. для погашения основного банковского кредита.
• Многократные отказы в выдаче кредита в разных банках. Каждый отказ имеет причину, и если она не устранена, то каждое новое обращение приводит к новому отказу и ухудшению кредитной истории.
• Наличие неоплаченных долгов по судебным решениям. Иски могут быть признаком неисполнения обязательств, таких как оплата коммунальных услуг или арендной платы, что снижает вашу надежность.
• Отсутствие кредитов, использования кредитных карт или даже подачи заявок. С одной стороны, это может свидетельствовать о стабильном финансовом положении и отсутствии необходимости в заемных средствах. С другой стороны, это может быть результатом молодого возраста, отсутствия постоянного места жительства и работы: человек понимает, что ему просто не дадут кредит или кредитную карту, поэтому не обращается в банк.

Ошибки банка

Кредитные организации обязаны передавать информацию обо всех финансовых операциях по кредитным договорам в течение максимум 5 рабочих дней. Некорректная информация может быть связана с ошибками при передаче данных.

Важность проверки и корректировки кредитной истории

Выявление и устранение неточностей в кредитной истории – крайне важный шаг на пути к финансовому благополучию․ Различные факторы‚ от человеческих ошибок до мошеннических действий‚ могут быть причиной возникновения таких неточностей․ К примеру‚ долг другого лица могут ошибочно приписать вам‚ особенно при совпадении личных данных‚ таких как имя и адрес․

Технические сбои и мошенничество

Технические неполадки‚ например‚ сбои в работе банковского оборудования‚ также могут привести к задержкам при проведении платежей и‚ как следствие‚ к появлению просрочек в кредитной истории․ Мошенничество представляет собой еще одну серьезную угрозу․ Утечка личных данных может произойти где угодно‚ и злоумышленники могут попытаться оформить кредит на ваше имя․ Даже неудачная попытка оформления кредита может негативно сказаться на вашей кредитной истории․ Фишинговые атаки и другие мошеннические схемы‚ в результате которых вы добровольно раскрываете свои данные‚ также могут привести к тому‚ что мошенники оформят на вас кредиты или микрозаймы‚ увеличивая вашу задолженность и ухудшая кредитную историю․

Регулярная проверка кредитной истории

Как узнать‚ содержит ли ваша кредитная история ошибки? Единственный способ – регулярно проверять ее․ Законодательство предоставляет каждому гражданину право на бесплатный запрос своей кредитной истории дважды в год в каждом бюро кредитных историй․ Однако‚ кредитные организации самостоятельно определяют‚ в какие бюро передавать информацию‚ поэтому ваши кредитные данные могут храниться в разных местах․ Ошибки могут содержаться как в одном‚ так и во всех бюро кредитных историй‚ в зависимости от того‚ кто и куда передавал неверную информацию․

Кредитный рейтинг как индикатор

Чтобы избежать напрасной траты бесплатных запросов‚ рекомендуется сначала проверить свой кредитный рейтинг․ Он представляет собой числовую оценку вашей кредитоспособности‚ используемую банками и другими финансовыми организациями для оценки рисков․ Кредитный рейтинг формируется на основе данных из вашей кредитной истории и отражает все изменения в ваших обязательствах․ Узнать свой кредитный рейтинг можно бесплатно на сайтах бюро кредитных историй или в банке․

Как исправить кредитную историю: Пути решения

Как исправить кредитную историю‚ если она испорчена? Это реально! Для этого необходимо либо улучшить свою финансовую дисциплину‚ либо устранить неточности в кредитной истории․

Подача заявления в бюро кредитных историй

В случае обнаружения неверной информации в вашей кредитной истории‚ например‚ просроченных платежей‚ которых на самом деле не было‚ необходимо подать заявление в бюро кредитных историй‚ предоставив доказательства своей правоты․ В качестве доказательств могут быть предоставлены справки из банка об отсутствии задолженности‚ платежные поручения с отметками об исполнении или выписки по счету с подтверждением дат платежей․ Бюро кредитных историй обязано рассмотреть ваше заявление и внести исправления в течение 30 дней‚ если ваша правота будет доказана․

Восстановление кредитной истории: Руководство

Обязательно затребуйте заверенное в письменной форме подтверждение касательно устаревших, но не удалённых, или недостоверных сведений. Все заявления допустимо подавать в электронном виде или посредством отправки заказного письма.

Выявили в кредитном отчёте чужой заём? Незамедлительно направьте жалобу в банковское учреждение! Возможно запросить аннулирование обязательств по выплатам и удаление сведений из всех кредитных организаций.

Доказать факт оформления кредита не вами, задача не из лёгких. В случае оформления договора по недействительному документу, ответственность возлагается на кредитующую организацию, согласно требованиям Центробанка.

При наличии действующего документа, который не был утерян или просрочен, необходимо тщательно изучить оригинал кредитного соглашения и данные проверки личности, к примеру, фотографию заёмщика или копию удостоверения личности. Данный процесс может затронуть конфиденциальную информацию и потребовать содействия квалифицированного юриста.

Своевременно осуществляйте платежи, работайте над улучшением кредитной истории, производите оценку финансового положения, объединяйте небольшие задолженности, сокращайте число кредитных карт, вовремя оплачивайте штрафы, избегайте просрочек по платежам.

Хотя критерии банковского одобрения не подлежат разглашению, основываясь на требованиях к стажу работы заёмщика (не менее 12 месяцев для физлиц, 3 года для юрлиц), можно сделать предположение, что банки оценивают финансовое состояние потенциального заёмщика за последние 1-3 года.

Кредитные и рассрочные карты могут оказать помощь людям с неблагоприятной кредитной историей в её улучшении. Даже при скромном доходе возможно оформить кредитную карту с небольшим лимитом; некоторые банки оформляют их лишь по паспорту. У кредитных карт имеется льготный период, что удобно для осуществления онлайн и офлайн платежей.

Погашение задолженности в период льготного периода (зачастую превышающего 100 дней) позволяет избежать просрочек и рационально использовать кредитные ресурсы, тем самым производя восстановление плохой кредитной истории. Как исправить кредитную историю?

Кредиты, оформленные на срок более трёх лет, подлежат рефинансированию, с добавлением созаёмщика или поручителя, объединением кредитов, снижением процентной ставки, уменьшением ежемесячного платежа и увеличением срока погашения. Также возможно единовременное погашение существующего кредита, с целью закрытия истории плохой кредитной истории. Обязательно вовремя вносите платежи по новому кредиту.

Произведите изменение текущего графика внесения платежей. При возникновении финансовых затруднений или жизненных обстоятельств (заболевание, рождение ребёнка, потеря рабочего места) своевременно обращайтесь в банковское учреждение, дабы избежать негативного влияния просрочек на кредитную историю.

Небольшие потребительские займы схожи с кредитными картами. Их возможно оформить в банке, где открыт зарплатный счёт, их легче получить, и информация о них передаётся в кредитное бюро, что способствует улучшению кредитной истории.

Откройте депозитный, сберегательный или инвестиционный счёт и поддерживайте его активным с положительным балансом в течение года или более. Это поспособствует исправлению неблагоприятной кредитной истории, вызванной просрочками.

О способах улучшения кредитной истории

Возможность полного обновления кредитной истории возникает, когда все задолженности погашены, новые кредиты не оформляются, и отсутствуют финансовые обязательства в течение семи лет․ Отсчет начинается с момента последней записи о финансовой операции, после чего сведения становятся недействительными․

Важно осознавать, что законодательство не предусматривает удаление данных из кредитной истории․

Определение Верховного Суда Российской Федерации № 82-В11-6 от 27 марта 2012 года акцентирует внимание на отсутствии у лица безусловного права на отзыв личной информации, особенно если ее обработка регулируется федеральными законами․

Закон «О кредитных историях» также не разрешает изъятие информации из бюро кредитных историй по инициативе заемщика, поэтому как исправить кредитную историю возможно только посредством времени и ответственного подхода к финансам․

То есть, как исправить кредитную историю? Только временем и ответственным финансовым поведением!