Дифференцированный платеж по кредиту — что это?

Следует заёмщикам знать, что кроме возврата тела кредита, необходимо выплачивать проценты, общая сумма которых зависит от выбранной схемы внесения средств каждый месяц: аннуитетной или дифференцированной. Что же представляет собой дифференцированный платёж по кредиту — что это? Как производится расчёт и в чём отличие от аннуитета?

Суть дифференцированного платежа

Дифференцированный платёж – один из главных способов погашения кредита. Для понимания его сути, необходимо разобраться, из чего складывается взнос каждый месяц. Он состоит из двух частей: возврат основного долга (тела кредита) и проценты, начисляемые банком. Это характерно для всех схем, разница лишь в пропорциях этих частей. Аннуитетный платёж предполагает фиксированную сумму взноса каждый месяц, где в начале срока большая часть идёт на выплату процентов, а затем доля основного долга постепенно растёт. Дифференцированный платёж, наоборот, предполагает фиксированный возврат части основного долга плюс проценты, начисляемые на остаток. Так как проценты начисляются на уменьшающийся остаток долга, то и сумма процентов, а следовательно, и общая сумма взноса каждый месяц, постепенно падает. Чем меньше остаток основного долга, тем меньше начисляются проценты и тем меньше общая переплата по кредиту. Поэтому, как правило, дифференцированные платежи выгоднее.

Расчёт дифференцированного платежа

Как же произвести расчёт дифференцированного платежа? Взнос каждый месяц рассчитывается по формуле: П = Од + Оп, где П – это взнос дифференцированный каждый месяц, Од – сумма основного долга, подлежащая возврату в текущем месяце, Оп – проценты, подлежащие уплате в текущем месяце. Чтобы рассчитать Од и Оп, необходимо знать формулы их расчёта. Формула расчёта основного долга: Од = К / М, где К – сумма кредита, М – количество месяцев кредитования. Формула расчёта процентов: Оп = (О * С * Дн) / Дг, где О – остаток основного долга, С – годовая процентная ставка, Дн – количество дней в текущем месяце, Дг – количество дней в году.

Пример расчёта

Рассмотрим пример: предположим, сумма кредита составляет 120 000 рублей, срок кредита – 1 год, годовая процентная ставка – 15%, и выбран дифференцированный способ погашения, начиная с января 2022 года. Сначала рассчитаем сумму возврата основного долга: Од = 120000 / 12 = 10000 рублей. Затем рассчитаем проценты за январь: Оп = (120000 * 0.15 * 31) / 365 = 1528 рублей. Таким образом, взнос каждый месяц за январь составит 11528 рублей. Для расчёта платежа за февраль используется аналогичная формула, но остаток основного долга уменьшается на 10000 рублей и составляет 110000 рублей. Оп = (110000 * 0.15 * 28) / 365 = 1265 рублей. Взнос каждый месяц за февраль составит 11265 рублей. Расчёты за последующие месяцы производятся аналогично.

Ежемесячный график погашения кредита разложен на компоненты: тело кредита‚ процентные начисления‚ совокупный ежемесячный взнос и остаток задолженности.

Пример:

Первый месяц: тело долга 10000 рублей‚ процентные начисления 1528 рублей‚ ежемесячный взнос 11528 рублей‚ остаток 110000 рублей.
Второй месяц: тело долга 10000 рублей‚ процентные начисления 1265 рублей‚ ежемесячный взнос 11265 рублей‚ остаток 100000 рублей.
Третий месяц: тело долга 10000 рублей‚ процентные начисления 1273 рубля‚ ежемесячный взнос 11273 рубля‚ остаток 90000 рублей.
Четвертый месяц: тело долга 10000 рублей‚ процентные начисления 1109 рублей‚ ежемесячный взнос 11109 рублей‚ остаток 80000 рублей.
Пятый месяц: тело долга 10000 рублей‚ процентные начисления 1019 рублей‚ ежемесячный взнос 11019 рублей‚ остаток 70000 рублей.
Шестой месяц: тело долга 10000 рублей‚ процентные начисления 863 рубля‚ ежемесячный взнос 10863 рубля‚ остаток 60000 рублей.
Седьмой месяц: тело долга 10000 рублей‚ процентные начисления 764 рубля‚ ежемесячный взнос 10764 рубля‚ остаток 50000 рублей.
Восьмой месяц: тело долга 10000 рублей‚ процентные начисления 636 рублей‚ ежемесячный взнос 10636 рублей‚ остаток 40000 рублей.
Девятый месяц: тело долга 10000 рублей‚ процентные начисления 493 рубля‚ ежемесячный взнос 10493 рубля‚ остаток 30000 рублей.
Десятый месяц: тело долга 10000 рублей‚ процентные начисления 382 рубля‚ ежемесячный взнос 10382 рубля‚ остаток 20000 рублей.
Одиннадцатый месяц: тело долга 10000 рублей‚ процентные начисления 246 рублей‚ ежемесячный взнос 10246 рублей‚ остаток 10000 рублей.
Двенадцатый месяц: тело долга 10000 рублей‚ процентные начисления 127 рублей‚ ежемесячный взнос 10127 рублей‚ остаток 0 рублей;

Преимущества и недостатки

Экономия на процентных выплатах — ключевое преимущество дифференцированных платежей! Проценты начисляются на текущий остаток‚ и с его уменьшением снижаются и процентные отчисления‚ обеспечивая меньшие общие издержки в сравнении с аннуитетом. Однако‚ у этой схемы есть и минусы.

Основная сложность — ограниченное предложение кредитов с таким методом погашения. Большинство банков сегодня предлагают аннуитетную систему‚ а дифференцированная схема встречается реже‚ так как аннуитетные планы выгоднее для банков в плане прибыли. Вторая проблема: несмотря на постепенное уменьшение ежемесячных платежей‚ в начале срока заемщикам предстоит выплачивать крупные суммы‚ что может создать финансовую нагрузку. Поэтому эта модель не универсальна; крупные платежи могут быть приемлемы для заемщиков с высоким уровнем дохода‚ но могут стать проблемой для тех‚ у кого доход ниже.

Основное различие от аннуитета заключается в целевом использовании средств. Дифференцированные платежи ориентированы на погашение тела кредита‚ в то время как аннуитетные — на погашение процентов. Таким образом‚ при дифференцированной схеме тело кредита сокращается быстрее.

Разбираемся, что такое дифференцированный платеж по кредиту — что это?. Это способ возврата заемных средств, при котором размер ежемесячного взноса постепенно становится меньше. Это происходит из-за равномерного снижения тела кредита, что приводит к уменьшению начисляемых процентов. Таким образом, в начале срока кредита ежемесячные взносы самые большие, а к концу срока они уменьшаются.

Общая сумма переплаты по кредиту зависит от графика платежей, который предлагает банк: аннуитетного или дифференцированного. Дифференцированный график встречается не так часто, но позволяет значительно сэкономить на выплате процентов и уменьшить общую переплату, особенно если периодически вносить досрочные платежи. Аннуитетный платеж, наоборот, обеспечивает более стабильную финансовую нагрузку, так как его размер не меняется на протяжении всего срока кредита.

В целом, по мере уменьшения процентных выплат уменьшается и основной долг. Однако при аннуитетной схеме в начале срока кредитования основной долг уменьшается незначительно, так как большая часть платежей идет на погашение начисленных процентов.